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2.1 全面了解各家银行信用卡

2.1 全面了解各家银行信用卡

大家手中或多或少都拥有一些信用卡，很多人生活已离不开信用卡。不管是透支族还是集卡族，都积累了信用卡的使用心得。下面将为大家介绍国内各银行信用卡的特点。

033 中国银行信用卡

中国银行全称是中国银行股份有限公司（Bank of China Limited），总行位于北京复兴门内大街1号，是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。

中国银行于1985年开始发卡，是中国最早的信用卡发卡行。中国银行信用卡是一张国际标准信用卡，一卡双币，全球通用。另外，中银信用卡挂失服务可以保障持卡人的权益；众多的特约优惠商户和丰富多彩的积分回报计划将使持卡人刷卡消费时尽享快乐；遍布全球20个国家和地区的中国银行海外分支机构也为持卡人提供四海如一的亲切中文服务。图2-1所示为中国银行长城环球通信用卡。

图2-1 中国银行环球通信用卡

在中国银行办理信用卡最重要的是准备完整的个人资料，再按照中国银行信用卡申请流程办理即可，一般可以借助我爱卡等信用卡网站查看具体的中国银行信用卡申请流程。

034 工商银行信用卡

中国工商银行信用卡是国内发行量最高的信用卡品种。目前中国工商银行信用卡种类主要有牡丹国际信用卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡。按照中国工商银行信用卡的品牌分为牡丹威士卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡；按照信用等级分为白金卡、金卡和普通卡；按照发行对象分为商务卡和个人卡，其中个人卡分为主卡和副卡。

牡丹国际信用卡是由中国工商银行发行的，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，是境内外通用的贷记卡，如图2-2所示。个人卡最高授信可达5万元。对于信用额度内的消费透支，持卡人在对账单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期。

图2-2 中国工商银行牡丹国际信用卡

牡丹主题信用卡有很多种，如牡丹美食卡是中国工商银行发行的以“爱美食，爱生活”为内涵的主题信用卡。持卡人既可享受中国工商银行牡丹信用卡的基本金融功能与服务，又能体验中国工商银行遍布全国范围的餐饮特惠商户的优惠礼遇，在享用美食之余，感受中国工商银行提供的温馨服务。

035 农业银行信用卡

中国农业银行致力于建设“面向‘三农’、城乡联动、融入国际、服务多元”的一流商业银行，通过23000多家境内机构、12家境外机构以及网上银行、电话银行、掌上银行等分销渠道，向广大客户提供优质的金融产品和服务。

中国农业银行推出的金穗信用卡（见图2-3）以“享受信用品味人生”为品牌服务理念，立足为持卡人创造新生活、新体验，并以成为持卡人最信赖的信用卡品牌为目标。

图2-3 中国农业银行金穗信用卡

专家提醒

金穗信用卡以创新为主线，面向中、高端客户及潜在目标客户群体，相继推出标准系列卡、公务商务卡系列、白金卡及多种区域性联名卡、特色卡等系列产品，可以满足不同客户群体的需求。金穗信用卡除提供随时调高临时额度、自助激活、24小时免费客户服务热线、失卡零风险、短信即时通知、消费密码选择、紧急援助、多种还款方式等一系列贴心服务外，还相继开通账单短信提示、短信挂失、邮件挂失、商旅预订、24小时健康咨询、“516”分期付款等特色功能，将遍布城乡的网点优势、网络优势与产品优势结合起来，从而形成强大的功能优势。

036 建设银行信用卡

中国建设银行成立于1954年10月1日，是股份制商业银行，是国有五大商业银行之一。中国建设银行主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务，中国内地设有分支机构14877家，为客户提供全面的金融服务。中国建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区。2017年2月，Brand Finance发布2017年度全球500强品牌榜单，中国建设银行排名第14位。

中国建设银行已经发行的信用卡都以“龙卡”冠名，同时，它作为国内较早涉足发行信用卡的国有银行，目前已经有了不少信用卡种类，具体包括龙卡名校卡、龙卡商务卡、龙卡汽车卡、东航龙卡、上海大众龙卡、龙卡香港精彩旅游信用卡、建行VISA明卡、艺龙畅行龙卡、芒果旅行龙卡、龙卡（大师杯）网球卡。图2-4所示为龙卡双币信用卡。

图2-4 龙卡双币信用卡

专家提醒

变形金刚信用卡是中国建设银行携手美国孩之宝公司为广大动漫迷精心奉献全球最卖座的动画电影巨片——变形金刚主题信用卡。该卡不仅秉承了龙卡双币信用卡的卓越金融功能，更寓意勇敢、善良、富有责任心和正义感的汽车人精神，激励广大持卡人共同努力，创造美好生活。

037 招商银行信用卡

招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，是中国第一家采用国际会计标准的上市公司，总行设在深圳。自成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，如今已发展成为拥有资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工4.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。

早在2002年，招商银行就实现了信用卡的一体化、专业化服务。自同年12月发行国内首张符合国际标准的“一卡双币”信用卡至今，招商银行取得了一系列骄人的成绩。2006年4月，招商银行在发卡量上占据行业的最大市场份额，并正式宣布以实际行动打造“五星级信用卡”。2007年9月，招商银行又率先提出了“五重安全”的信用卡服务理念，巩固了在业内的领导品牌地位。

据悉，招商银行信用卡被业内专家誉为国际信用卡发展史上的一个奇迹，目前已被哈佛大学商学院编写成MBA教学案例。

例如，QQ会员招行联名卡（见图2-5）是腾讯QQ会员和招商银行联合推出的特色信用卡服务，QQ会员可享受刷卡双倍积分、取现免手续费等特权。

图2-5 QQ会员招行联名卡

专家提醒

招商银行和众多合作伙伴一起打造中国信用卡的领先品牌，携手赢得广大用户的信任和喜爱，让持卡人第一时间分享全新的金融产品和服务。在产品服务创新上，招商银行信用卡打造了百余项新的产品和服务，坚持推进企业合作模式，陆续与百货业、旅游业和体育消费业等不同生活领域的翘楚企业开展合作，为持卡人提供双重意义上的产品和功能服务。

038 交通银行信用卡

交通银行始建于1908年，是中国近代以来延续历史最悠久、最古老的银行，也是近代中国的发钞行之一，现为中国五大国有大型商业银行之一。交通银行是中国境内主要的综合金融服务提供商之一，并正在成为一家以商业银行为主体，跨市场、国际化的大型银行集团，其业务范围涵盖商业银行、投资银行、证券、信托、金融租赁、基金管理、保险、离岸金融业务等诸多领域。

交通银行信用卡是交通银行和汇丰银行共同合作推出的信用产品。此信用卡的定位为：“是一群对生活和事业有理想、有追求，懂得享受，更愿意奋斗，有时也有到国外求学、经商、调研或旅游需要的人，也是一群生活水准高、愿意尝试新的消费习惯的族群。”随后，交通银行和汇丰银行联手重磅推出“中国人的环球卡”（China’s Global Card）——“交通银行太平洋双币信用卡”，如图2-6所示。

图2-6 交通银行太平洋双币信用卡

专家提醒

交通银行信用卡产品都是以“太平洋”冠名，常见的交通银行信用卡品种有太平洋双币信用卡、太平洋Y-power信用卡、交通银行太平洋沃尔玛信用卡、交通银行太平洋苏宁电器信用卡、交通银行香港新世界百货信用卡和交通银行太平洋公务卡以及以上海世博会为主题的世博卡。

039 中信银行信用卡

中信银行创立于1987年，原称为中信实业银行，2005年年底改名为中信银行。中信银行是中国的全国性商业银行之一，总部位于北京，主要股东是中国中信集团公司。中信银行为中国大陆第七大银行，其总资产为12000多亿港元，共有16000多名员工及540余家分支机构。

2003年12月8日，中信银行信用卡中心正式对外发行中信信用卡，其中中信白金信用卡的发卡量在当时位居全国第一，初步树立了在中国信用卡市场的地位和品牌形象。

中信银行信用卡一直以服务大众为宗旨，使信用卡业务更好地为群众服务。中信银行信用卡不但可以在国内大商场、超市使用，甚至可以在一些国外的消费场所使用，大大地方便了普通群众，更让银行从中获得了更多利润。

例如，中信淘宝联名卡（见图2-7）除具有普通绿卡金融功能外，还具有在淘宝网、阿里巴巴、支付宝及其他网站进行方便、快捷网上支付的功能（即“支付宝卡通功能”）。

图2-7 中信淘宝联名卡

040 兴业银行信用卡

兴业银行（Industrial Bank）原名福建兴业银行，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市，注册资本为50亿元。目前，兴业银行在贷款方面已经走在了各大银行的前列，前景一片光明，并于2013年入围世界500强企业。

兴业银行信用卡中心成立于2004年，总部设在上海，全面负责兴业银行信用卡业务的运作和管理。同年7月，兴业银行发行了符合国际标准的双币信用卡。同年12月，与战略合作机构香港恒生银行在全国推出带恒生标志的兴业银行信用卡。例如，兴业银行的加菲猫信用卡在国内首次采用了卡通形象概念，将全球著名卡通人物加菲猫搬上了信用卡的卡面，如图2-8所示。

图2-8 兴业银行加菲猫信用卡

041 民生银行信用卡

中国民生银行股份公司是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行，成立于1996年1月12日。民生银行A股于2000年12月19日在上海证券交易所公开上市，民生银行的H股于2009年11月26日在香港证交所挂牌上市。截至2013年9月，中国民生银行在全国各地设立了30家二级分行和11家直属支行，目前正在筹备新加坡代表处、东京代表处和伦敦代表处。

中国民生银行信用卡中心直属于中国民生银行总行，总部设在北京，在全国有35家营销中心，员工总数已超过5000人。中国民生银行首张信用卡于2005年公开发行。中国民生银行信用卡可分为白钻系列、标准卡系列、公务卡系列、女人花系列、特色主题系列、百货系列、航空旅游系列、汽车系列、俱乐部系列等。图2-9所示为一款民生银行信用卡（金卡）。

图2-9 民生银行信用卡

042 光大银行信用卡

中国光大银行成立于1992年8月，是国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。目前，中国光大银行已在全国27个省、自治区、直辖市的60多个经济中心城市以及香港特别行政区拥有600多家分支机构。

中国光大银行信用卡中心创立于2003年7月，于2003年年底正式成立，直属于中国光大银行总行，是在国有控股、国际金融组织参股全国性股份制商业银行的框架内，服务于广大消费者的信用卡中心。光大银行信用卡可分为公务、商旅类信用卡，运动类信用卡，慈善类信用卡，汽车、加油类信用卡，购物消费类信用卡，其他特色信用卡以及标准信用卡。图2-10所示为光大银行福信用卡。

图2-10 光大银行福信用卡

专家提醒

阳光信用卡是光大银行发行的标准信用卡，除具备信用卡的基本功能外，还与携程网联合开发了商旅服务功能，可以按优惠价格预订旅行产品（如机票、酒店等），刷卡消费可获双重积分。

现在是挂杠杆好时节？银行暗推1：3结构化配资“抄底”

从投资的角度来说，股市重心下移的时候，正该是“杠杆”头寸建仓的好时机。然而“世道”总与“常理”不同。

融资余额连连下滑，各种衍生杠杆工具被上调保证金比例，民间配资遭遇监管清洗。中国股市的“降杠杆”还在继续。

然而，从投资的角度来说，股市重心下滑与杠杆比例下滑存在一种鲜明的逻辑错位——股市位于相对高点之时，投资者理应为自己的筹码撤去杠杆，控制仓位；而在股市位于低点之时，则应适当考虑增加杠杆比例，以期获得超额收益。

不过目前，一些民间配资公司已闻风而动，而银行与信托桥接建立的杠杆工具正试图绕开监管，为“机构抄底者”打开了一扇窗户。

银行系杠杆“绕开监管”来袭

据《21世纪经济报道》，部分股份制银行日前已悄然恢复结构化配资的优先级份额投资业务，而杠杆比例也从此前的1：2、1：2.5进一步提升至1：3。

“现在正在做二级市场投资的结构化配资业务，杠杆最高可以做到1：3，银行这边负责出优先级资金。”江浙地区某股份制银行分行人士透露。

而除该类业务外，在股指不断走低下，部分股份行在二级市场其他类型的融资业务也出现了逆周期式的回暖。

“我们在找股票质押业务，折扣和价格都比较划算，结构做成质押式回购、股票收益权投资都行，批复完一周左右就可以放款，主板、创业板、中小板都能做。” 华东一家股份行金融市场部经理亦表示，“现在还有上市公司拟定增业务，期限在1.5-2年左右。”

在其看来，二级市场优先级投资业务重新受到追逐，与A股深跌后的下行空间有限不无关联。

“之前股市估值过高的问题正在被下跌所修复，以目前的安全垫来看，再度出现大跌的概率已经下降了，所以这类业务的风险有限，机会也就来了。”平安银行一位人士分析称。

据前述股份行人士透露，由于目前证监条线资管机构的结构化配资业务此前已遭到管理层的限制，因此其更多需同信托公司开展合作设立结构化信托计划开展业务。

“目前券商资管、基金子公司的专户业务比较难做，特别是对劣后端掌握投资交易权限的情况，目前已经被认定为违规了。”前述平安银行人士指出，“所以可能性比较大的还是信托公司，但是因为配资系统已经不给接口了，所以自动风控做不到，更多要依赖于信托公司手动执行了。”

勿信谣言！股权质押现在才是黄金期

在证监会条线下的“杠杆”被堵死之后，银行间“杠杆”成为了激进投资者唯一的选择。对二级市场机构及产业资本投资者来说，股权质押则是最为便捷的“挂杠杆”方式。

上周五，有报道称，上海部分银行“停止接受中小创股票股权质押，仅接受沪深300成分股的质押，质押率也由50%下调到35%至40%”，其被认为是当日大盘回调的因素之一。

不过，据老虎财经了解，当时就有人对此提出质疑。有银行相关人士指出，此举不像银行的风格，更像是散户作风。

他指出：“现在股票的价格相比过去来说更便宜了，银行没道理在股市疯狂时欢迎股权质押，在股市估值回归相对合理后却将股权质押拒之于门外。”

也有媒体对股权质押遭禁一事进行过查证。

据查证，自去年股市波动以来，包括银行券商在内的金融机构都对股权质押业务保持了谨慎态度，但常态化的风控并未因近日大跌而做出过激调整，并且也没有全面停止对中小创的质押业务，其一定程度上对“禁质”传言予以了辟谣。

一家不愿透露姓名的股份行投行部人士说：股权质押从来就是一事一议，从整体上来说主板、中小板和创业板质押率依次降低，但并不绝对。我们并未完全停止对中小创股票的股权质押业务。从以往的经验来看，我们都会按尽调结果、股价历史表现做足风控安排。”

另一家位于华东地区股份行相关业务人士则表示：“股权质押的实质还是抵押贷款，放贷肯定也要看客户资质，不一定完全看股价表现。质押率也一定是一事一议，大盘加速下行的情况下，肯定会留出更大的安全空间，不存在硬性指标，质押率纯粹看银行的风格。”

杠杆的“原罪”

去年年初股市扶摇直上时，各类二级市场杠杆融资工具层出不穷，民间配资行业如日中天。市场对“杠杆”衍生出的各种创新型金融工具的溢美之词不绝于耳。但到“股灾”时，对“杠杆”的态度却转变成了众口一词的指责。

纵观整个过程，杠杆的“原罪”，不过是扮演揭露人性弱点的镜子。

证金公司数据显示，截至1月15日当周，沪深两市融资余额连续十一个交易日下降，收报9974亿元。其中，沪市融资余额报5854亿元，深市融资余额报4120亿元。这是继三个月以来，融资余额首度跌破万亿。

但是，从投资者仓位管理的角度来说，股市的低点，恰恰也是融资的黄金时间点。

有私募人士解读到，融资余额与无疑是对市场风险偏好情绪最直接的阐释。融资余额与沪深两市市值并无直接关系，其降幅远高于上证指数跌幅，说明市场的杠杆比例在市值缩水的同时也开始出现剧烈的下滑。

“根据融资担保规则，账户浮盈不能折算为担保金额。所以融资余额的上升意味着杠杆比例提高非常迅速，反之亦然。所以在这波行情过后，杠杆投资者亏损的比例，远大于不采用杠杆的一般投资者。”

犹记得一位知名市场人士就曾在博客中说到：“当年在2000点左右呼吁大家挂杠杆‘为国接盘’，因为当时是必涨之势，但心中难免慌乱。而今4000点左右，大家却对举债炒股乐此不疲，不免乱了投资的逻辑。”

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多家中小银行关闭境外银行卡交易功能，海外盗刷猖獗风控升级成业内共识

财联社1月5日讯（记者 彭科峰）昨日傍晚，安平惠民村镇银行发布公告称，为防范银行卡境外交易风险，该行于2025年12月30日起关闭所发行的借记卡境外交易功能，包括港澳台地区。

今日上午，财联社记者统计发现，近期已有广东、湖北、河北等多个省份的中小银行宣布叫停旗下借记卡境外交易。

在业内人士看来，这主要和近年来境外银行卡盗刷风波持续发生有关。此外，今日多家上市银行人士均向记者证实，目前其所在银行未有类似动作。

什么信号？多家中小银行叫停境外银行卡交易

财联社记者梳理发现，安平惠民村镇银行的做法并非孤例。

近期已有包括公主岭华兴村镇银行、文安县惠民村镇银行、阳光村镇银行等在内的多家区域性中小银行采取类似动作，宣布全面叫停该行借记卡境外交易，涉及省份包括吉林、湖北、广东等多个省份。比如，位于吉林省内的公主岭华兴村镇银行就指出，自2026年1月1日（含）起，该行发行的所有借记卡关闭境外交易功能。

如何理解中小银行集中叫停境外刷卡行为？多名银行业内人士向财联社记者表示，这和近年来持续爆发的中国居民境外银行卡盗刷事件有关，一些村镇银行实力有限，从抵御风险、防止纠纷的角度出发，才选择叫停此类业务。“过去也曾经发生过多起客户境外银行卡‘异常’交易后引发和银行之间的纠纷。”

部分中大型银行已逐步限制境外交易但未叫停

值得注意的是，去年已经发生过股份银行的中国居民海外银行卡集中盗刷风波——去年9月，多位浦发银行信用卡用户在社交平台上反映，其名下的万事达“无价世界卡”遭遇境外盗刷。相关交易大多发生在持卡人不知情、亦无境外交易行为的情况下，被盗刷的金额从数千元至数万元不等，且盗刷地点指向巴西。