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终于来了！多家银行宣布实施钞汇同价，免收钞汇转换价差

华夏时报记者 冯樱子 北京报道

又一笔银行费用被免收。

今年以来，农业银行、工商银行、中国银行、建设银行等多家国有大行先后发布公告，宣布对外汇钞汇服务优化升级，将实施钞汇同价、免收钞汇转换价差等。

北京市社会科学研究院副研究员王鹏对《华夏时报》记者表示，传统的钞汇转换价差不仅增加了客户的交易成本，也影响了外汇市场的透明度和效率。银行执行“钞汇同价”可以满足客户对更加便捷、高效外汇服务的需求。

降低外汇业务办理成本

12月13日，农业银行发布公告表示，优化升级个人外币钞汇服务，即日起对美元、港币、欧元、英镑、日元、澳元、加元等该行可办理的所有个人外汇币种实施结售汇钞汇同价。

“服务升级后，客户办理个人结汇业务时，现钞买入价与现汇买入价相同，办理个人购汇业务时，现钞卖出价与现汇卖出价相同。”农业银行公告中表述。

同时，该行客户办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理个人跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，由于实施钞汇同价而免收钞汇转换价差。

该行客户持有的个人外汇账户属性、功能不发生变化，原来通过现汇账户、现钞账户办理的各类业务均可正常办理。

简单来说，商业银行外汇储蓄账户按性质分为“现钞账户”和“现汇账户”。存入外币现钞而开立的账户就是现钞账户，从境外汇入或持有外汇汇票则只能开立现汇账户。

此前，在银行公布的外汇牌价中现钞与现汇并不等值，现钞的买入价要低于现汇的买入价。而对个人储蓄来说，外汇可以转换成现钞，但现钞如果要转成现汇需要支付“钞折汇”的差价。

而此次农业银行公告中，不仅宣布实施钞汇同价，还取消钞汇转换价差。

除了农业银行外，今年以来，已有多家银行发布类似公告，表示对个人外汇账户外币现钞服务进行升级。

10月13日，工商银行对个人外汇账户进行系统优化升级。系统优化升级后，该行个人外汇账户不再区分钞汇标识，统一使用“汇”标识，不再收取钞汇转换差价。同时，该行对包括美元、欧元、港币、日元、英镑等在内的多个外汇币种实施结售汇钞汇同价。

10月11日，中国银行发布优化升级外币钞汇服务的公告，其中明确，将对美元、港币、澳大利亚元、加拿大元、欧元等26个币种实施钞汇同价，同时，对上述币种免于收取钞汇转换价差。

9月4日，建设银行发布公告表示，将该行个人外汇账户进行钞汇户合并，存量个人活期外汇现钞户资金等额转入活期现汇户，之后默认使用现汇户办理外汇业务。公告中，建行明确表示，个人外汇钞汇户合并后，取消钞汇折算相关收费。

对此，招联首席研究员董希淼认为，钞汇同价后，商业银行免收钞汇转换价差，将降低个人办理外汇业务的成本，对于个人出国留学、旅游都将节省一笔支出。同时，商业银行优化外汇兑换流程，提高兑换效率，有助于提升客户体验。

王鹏对《华夏时报》记者表示，银行执行“钞汇同价”是响应市场需求、政策引导以及自身发展需求的必然结果。这一政策的实施可以降低交易成本、提升市场透明度、推动外汇市场发展等，带来多方面的积极影响。

提升支付服务的便利性和效率

实际上，早在2007年2月1日，中国人民银行发布的《个人外汇管理办法》就已正式实施，该办法对个人外汇管理办法进行较大的调整，其中的重点之一就是不再区分现钞和现汇账户。

从外汇管理角度讲，个人非经营性外汇收付，可凭本人有效身份证件在银行开立外汇储蓄账户，不再对现钞户与现汇户实行不同的外汇管理政策，在账户资金存入、结汇、汇出、境内划转、提钞等方面实行统一的监管标准。

但随后出台的《个人外汇管理办法实施细则》中也明确提出，从银行经营角度讲，由于现钞和现汇的运营成本不同，银行可能仍会对储户区分钞户和汇户，采取不同的收费标准或买卖价格，这属于银行自身的商业经营行为。

换句话说，外管政策不再对现钞户和现汇户区别管理，商业银行可以从自身的经营角度，对现钞户和现汇户采用不同的收费标准。

因此，考虑到现钞涉及货币实体的运输和储存成本，大多数时候银行换钞价格大于换汇价格，并希望通过收取“钞折汇”费用弥补经营成本。

但此时就有专家提出，部分客户不是存入外汇现钞，而是通过境内他行汇入或转入，并不会增加银行钞币运送和保存的运营成本。

近年来，国家相关部门一直在推动金融服务的高质量发展，提升支付服务的便利性和效率。

今年3月7日，国务院办公厅有印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，其中提到，注重央地联动发力，激发外币兑换机构等支付服务主体的积极性和主动性，不断提升外币兑换服务水平。

王鹏对《华夏时报》记者提到，银行执行“钞汇同价”是响应国家政策的体现，有助于推动外汇市场的规范化、透明化发展。

此外，王鹏表示，从银行自身发展角度来看，执行“钞汇同价”可以提升银行的竞争力。在金融科技不断发展的背景下，银行需要不断创新和优化服务，以满足客户的需求。通过实施“钞汇同价”，银行可以吸引更多的客户，提升客户满意度和忠诚度，从而推动业务的持续发展。

多家银行宣布外币“钞汇同价”

21世纪经济报道 见习记者 林秋彤 北京报道

近期，中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行、江苏银行、重庆银行等，陆续宣布，优化升级个人外币钞汇服务，升级后将实施钞汇同价、免收钞汇转换价差，并进一步简化相关业务办理流程等。

如农行公告称，12月13日起，将对美元、港币、欧元、英镑、日元、澳元、加元等该行可办理的所有个人外汇币种实施结售汇钞汇同价，办理个人结汇业务时，现钞买入价与现汇买入价相同，办理个人购汇业务时，现钞卖出价与现汇卖出价相同。同时对所有币种免收钞汇转换价差，客户办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理个人跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，由于实施钞汇同价而免收钞汇转换价差。

多家银行工作人员对记者表示，持外币现金、个人身份证和银行卡即可到线下网点办理结汇业务。若境外银行卡中有外币余额需要兑换成人民币，建议先退卡或通过其他方式获取外币现钞，再兑换成人民币。不过，若能以外汇的形式转至银行卡，兑换额度可能更高一些，建议优先考虑。对于购汇业务，由于银行库存有定额，需线上预约后再办理。

某银行工作人员介绍，之前外币结汇购汇有三个牌价，一个是人民币换外币，不管是钞还是汇都是一样的，用外币现钞和外币现汇换人民币是两个不同的牌价，而现在用外币现钞和外币现汇兑换人民币，变成一样的牌价了。

不过一位银行工作人员也表示，虽然近期宣布了钞汇同价，但是“可能还是会有些微区别，不会差太多，而且一天内会变动好多次”，需以实际情况为准。

此前，外汇局对外币结售汇有相关规定，银行美元挂牌汇价，美元现汇买入和卖出价不得超出每日中国人民银行公布的交易中间价的0.16%，美元现钞买入价与现汇买卖中间价的价差为1%。其他币种的挂牌汇价，现汇买入和卖出价不得超出每日中国人民银行公布的交易中间价的 0.15%，现钞买入价与现汇买卖中间价的价差为 2.5%。这意味着，现钞结汇和现汇结汇的金额是不一样的。

一位银行工作人士解释，虽然外币兑换的金额主要取决于人民币与该币种的汇率，且外币现钞与现汇在使用时近乎相同，但是外币现钞与现汇兑回人民币时会存在细微差别，这是由于货币形态不同，现汇存在银行卡里，现钞则是现金形态。

公开信息显示，现钞涉及货币实体的运输、储存等成本，所以银行买入现钞的价格通常低于现汇买入价。

减费让利！“钞汇同价”在多家银行落地

“钞汇合并，喜大普奔！”有网友在社交平台上欣喜地表示。

《国际金融报》记者注意到，近日，农业银行、中国银行、江苏银行等多家机构发布公告，对个人外币钞汇服务进行升级优化。此次服务更新后，以上机构的多币种均实现钞汇同价，进而免收钞汇转换差价。

受访专家指出，从现钞与现汇的定价基本要素来看，钞汇同价符合逻辑，银行也足以承担外钞管理成本。银行对个人外币钞汇的优化将有利于银行获客与展业。

钞汇服务让利升级

日前，农业银行发布公告称，为提供更加优质、便捷的个人外汇服务，自2024年12月13日起，对个人外币钞汇服务升级优化。

公告显示，此次优化主要包括两个方面：一是实施钞汇同价，对美元、港币、欧元、英镑、日元、澳元、加元等农业银行可办理的所有个人外汇币种实施结售汇钞汇同价。客户办理个人结汇业务时，现钞买入价与现汇买入价相同，办理个人购汇业务时，现钞卖出价与现汇卖出价相同。

二是对所有币种免收钞汇转换差价，即在办理现汇账户存取现钞、现汇账户与现钞账户之间划转资金、现钞账户办理个人跨境汇款等涉及外币钞汇性质转换的交易时，由于实施钞汇同价而免收钞汇转换价差。

这一政策意味着客户在进行外币兑换时，无论是使用现钞还是现汇，所能享受的汇率都是一样的。这一变化对于频繁进行外币兑换的消费者来说，无疑是个利好消息。

12月19日，《国际金融报》记者咨询农行工作人员获悉，当前钞汇互转仍仅限于柜台操作，无须提前预约便可直接操作，线上办理渠道也即将上线。

“线上渠道会在12月20日开通，主要是个人掌银和个人网银。掌上银行可以通过外币现钞账户直接办理跨境汇款业务，个人网银则需使用现汇账户进行办理。”该工作人员告诉记者，“网上办理属于新业务，建议明天上线后您用个人网银试一试，在跨境电汇业务中选择外币现钞账户时，系统会提示可进行钞转汇，届时会免收钞汇转换差价。”

记者注意到，江苏银行、工商银行、中国银行、建设银行也在近几个月内陆续完成了个人外币钞汇服务的升级。

11月19日，江苏银行发布公告，对开办的包括美元、港币、澳大利亚元等在内的9个币种实施钞汇同价，并免于收取钞汇转换差价。10月份，工商银行和中国银行也相继宣布了调整事宜。其中，中行实施价格让利的币种多达26个。建行则在9月份宣布将个人外汇账户、外钞汇户进行合并，合并后取消钞汇折算相关收费。

社交媒体上，也有不少网友分享了自己的经历。一位网友表示，此前去香港换的港币现钞没有用完，回家发现钞汇转换有些“坑”便一直没动，得知最近统一钞汇价格后，直接去银行存汇后转为现汇，十分迅速便办结到账了。

有利于获客和展业

钞汇转换的差价是如何产生的？为何可以实现钞汇同价？

上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠告诉记者，现钞与现汇理论上同属于外汇，其定价基本要素是一致的，因此二者同价是符合逻辑的。但管理方面，现钞涉及真假钞票识别、保管押运成本，还涉及反洗钱等风险，管理成本和风险明显大于现汇。银行承担的成本和风险不同，这是二者出现明显差价的根本原因。

“随着我国金融体系日趋完善，尤其是个人用汇日趋方便，不论是出国旅游或出国留学都有非常方便的现汇业务对应的情况下，现钞的黑市交易几乎灭绝。银行处理的现钞业务量也非常少，因而可以承担少量现钞业务带来的额外成本，这是目前现钞与现汇同价的基本逻辑。”李楠进一步指出。

在人民币国际化进程加快的背景下，优化外汇服务是商业银行做好支付优化的重要部分。今年3月，国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，9月国家外汇管理局起草了《银行外汇风险交易报告管理办法（试行）（征求意见稿）》等，均对商业银行做好外币兑换服务、外汇展业等方面提出更高要求。最近的中央经济工作会议明确提出，将“扩大高水平对外开放，稳外贸、稳外资”作为2025年经济工作的重点任务之一。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，对于商业银行来说，减费让利、提升服务质量，采取钞汇同价有利于获客和推展业务。

“目前的钞汇同价对外汇市场、商业银行和客户不会形成明显影响。当然，对于不合理的外汇用途，不论钞汇，均面临同样的外汇管制和反洗钱监管。”李楠最后提示道，“对于个人外汇业务升级而言，需要认识到中国是外汇管制国家，个人外汇业务必须符合国家的外管政策规定。银行在办理个人外汇业务时需要做好宣传解释，客户也需要提前了解和准备。”