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【财说明白】全币种信用卡为何要经过“两次汇兑”？

中新经纬9月30日电 (魏薇)随着国庆中秋长假临近，出境游热度攀升，全币种信用卡成为不少游客的支付选择。然而，有消费者发现，使用部分全币种信用卡在境外消费后，账单虽以人民币入账，但结算过程中却经历“外币换美元、美元再换人民币”的两次汇兑流程，由此担心产生额外汇率损失。

这种情况今后或将发生改变。近日，招商银行公告称，自10月28日(含)起，部分万事达信用卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。少了一道换汇程序，对持卡人有何影响？

为何有“两次汇兑” ？

提到结算，就不得不提到卡组织(Payment Card Network)，即负责信用卡、借记卡等支付卡片的交易清算、规则制定的机构，它能连接发卡行、收单行(如商户合作银行)、商户和持卡人，确保支付流程顺畅。

目前，世界上主要的卡组织有Visa(维萨)、MasterCard(万事达)、American Express(美国运通)、JCB(日本国际信用卡公司)、中国银联等。

如果你观察自己的银行卡(包括借记卡、信用卡)，会发现卡片上通常印有中国银联、Visa等卡组织的标识，这意味着这张银行卡可以通过对应的卡组织支付通道完成结算。反过来讲，若银行卡不支持某些支付通道，在需要通过这些通道付款时，便无法完成支付操作。

“早期全币种卡之所以存在两次换汇，核心原因是外资信用卡组织此前未获得中国人民币清算牌照，无法直接开展人民币结算业务。”一位卡组织相关人士对中新经纬表示，以常见的境外消费场景为例，若消费者在韩国某商户使用全币种卡消费韩元，由于卡组织不能直接将韩元转为人民币，需先由卡组织将韩元兑换为美元，再由发卡行将美元兑换为人民币生成账单，消费者最终以人民币还款，这便形成了“两次换汇”流程。

该人士介绍，全币种卡早期产品普遍设有人民币和美元两个账户，这一设计与外资卡组织的清算权限直接相关。“多年前，万事达、美国运通、Visa等外资卡组织在中国无人民币清算牌照，无法进行人民币的清算，只能先将交易金额转为美元发送给发卡行，再由银行完成美元与人民币的转换。”

据了解，外资卡组织的人民币清算牌照获取进程存在差异：2020年6月，中国人民银行向美国运通在华合资公司连通(杭州)技术服务有限公司颁发银行卡清算业务许可证；2023年11月，万事达在华合资公司万事网联信息技术(北京)有限公司(下称万事网联)获得了由中国人民银行核发的银行卡清算业务许可证，2024年5月9日，万事网联正式开业，在中国境内运营万事达卡品牌银行卡清算业务；而Visa截至目前尚未取得相关牌照。

“两次汇兑”对持卡人影响多大？

针对消费者担忧的 “两次汇兑是否会增加汇率损失”，上述卡组织相关负责人表示，这一问题需结合汇率波动情况客观看待，并非绝对会产生亏损。

“信用卡账单并非实时结算，从消费到还款存在时间差，期间汇率会上下波动。例如，消费者在韩国消费后，若韩元对美元贬值，或还款时人民币对美元升值，反而可能减少实际支付金额。”该人士表示。

该人士进一步解释，两次兑换的汇率差异通常较小，多数情况下在千分之几的范围，对普通消费而言影响并不显著。“以10万韩元(约合507.68元人民币)消费为例，若韩元对美元汇率波动0.1%，换算后的美元金额差异仅约1美元，再经人民币转换后，实际支付差额可能仅几元人民币。”

随着外资卡组织逐步获得人民币清算牌照，信用卡跨境结算模式正迎来升级。中新经纬记者了解到，万事达卡持牌后，已开始与发卡行合作调整结算流程，其中招商银行已发布公告，自2025年10月28日起，指定卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。

具体来看，本次调整涉及招行发行的万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品。该行指定卡产品的跨境交易从“由万事达卡组织以美元金额提交至招行，招行将美元金额转为人民币”，变更为“直接由万事达卡组织转换为人民币金额提交至招行”。入账币种仍为人民币保持不变。

上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受中新经纬采访时表示，推动币种切换是万事网联深化本土运营、提升中国市场竞争力的重要举措。其目的在于简化支付流程，优化用户体验，从而吸引更多用户。

董希淼进一步指出，在本次调整前，中国银联的信用卡在境外消费时，一直支持当地货币直接转换为人民币入账。万事达等国际卡组织的此次升级，可以看作是向银联的体验看齐，弥补自身在汇率兑换环节的短板，以在激烈的市场竞争中争取更多用户。

“总而言之，信用卡跨境交易结算币种从美元转为人民币，是国际卡组织深化本土运营带来的变化。对于持卡人而言，这能简化汇兑流程，可能减少汇率损失。预计其他有条件的卡组织，将会采取类似的调整措施。”董希淼说。

业内人士预计，部分银行或仍将保留“美元结算”选项，满足不同消费者需求。“对于早年以6:1汇率兑换美元、希望用美元还款的用户，银行可继续提供美元账户结算服务；而更倾向便捷性的用户，可选择直接人民币结算。”上述卡组织人士表示。

银行推境外刷卡消费优惠

上述卡组织人士提醒，部分银行推出的信用卡还附带 “境外消费返现”“航班延误保障”“机场贵宾厅权益”等福利，消费者可结合自身需求综合选择，汇率差异并非唯一考量因素，权益适配性同样重要。

比如招商银行掌上生活App显示，该行推出了汇率补贴活动，自2025年9月1日至2025年10月31日，特邀招行信用卡持卡人可领取1份320元汇率补贴。同时，2025年9月1日至2026年1月5日，特邀的招行银联个人信用卡可领取1%汇率补贴券，消费达标最高可享500元汇率补贴。此外，招行万事达、Visa、运通高端信用卡报名后在境外线下消费可享笔笔1%返现。

据中信银行动卡空间App，该行与Visa、万事达、银联合作的信用卡推出了相应的境外消费笔笔返活动。比如中信银行Visa信用卡持卡人，在境外通过Visa线路交易消费达标，可获得相应返现。若单笔消费满50美元，随机可获得最高30%返现，每户每月最高返50美元。该活动日期截止日期为2025年12月31日，需要持卡人报名参加。

另外，中新经纬以客户身份致电多家银行客服电话，中国银行客服表示，持卡人在境外消费时则需要注意商户受理标识，是否支持所持信用卡的线路。而申请哪类卡组织的信用卡，主要取决于持卡人计划前往的国家。不同国家的实际情况存在差异，建议持卡人在出国前先查询目的地国家当地商户的分布情况，了解哪个卡组织的使用范围更广，以便选择使用不同的信用卡。

(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新经纬APP)

(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)

信用卡汇兑“省一步” 多银行结算币种从美元切换至人民币

信用卡支付出现一项变化。

近期，多家银行对信用卡的外币交易进行了币种升级，将过去以美元入账切换为支持人民币入账。截至目前，已有招商银行（600036.SH、3968.HK）、平安银行（000001.SZ）完成了这一调整。

这一细微的调整，将缩短跨境支付的汇兑流程。过去，非美元的境外消费需经过“当地币种→美元→人民币”两次汇兑，而完成币种切换后，将省去其中一次，这将降低因汇损带来的“摩擦成本”，或能提升刷卡意愿。

市场对此解读不一。有观点认为，这是银行在信用卡业务压力下的营销行为，称“拼汇率时代”即将来临；也有观点将其与人民币国际化进程相联系。不过，21世纪经济报道记者从银行、卡组织等多方了解到，本次实际主要为银行应卡组织（如万事达）方面要求所作出的调整。

信用卡“币种升级”

9月12日，招商银行发布《关于招商银行部分万事达信用卡跨境交易结算币种切换的公告》称，自2025年10月28日起，指定卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。

具体来看，该行指定卡产品的跨境交易从“由万事达卡组织以美元金额提交至该行，该行将美元金额转为人民币”，变更为“直接由万事达卡组织转换为人民币金额提交至该行”。入账币种仍为人民币保持不变。

据介绍，本次调整涉及招行发行的万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品。

此前8月，平安银行亦发布公告，自9月25日起，平安银行信用卡支持外币交易以人民币入账，客户的外币交易可以选择以人民币入账或以美元入账。

与招商银行仅涉及万事达卡不同，平安银行本次涉及针对万事达、Visa、JCB信用卡外币交易的入账币种进行升级优化，且主卡持卡人可通过APP操作开通或关闭该功能。

21世纪经济报道记者了解到，今年以来万事达卡的升级或分两个阶段：第一阶段主要针对原仅支持境外使用的存量卡的迁移；第二阶段则是8月份以来的“币种升级”，即从美元切换至人民币。

今年上半年，光大银行、交通银行、农业银行、广发银行、招商银行、浦发银行、邮储银行等银行均对原仅支持境外使用的万事达卡品牌存量单标信用卡进行升级，主要拓展境内人民币交易功能，但境外的结算和入账安排保持不变。

卡组织的竞争

若观察手中的信用卡，常能见到银联、万事达、VISA、运通（Amex）等标识，再加上境内相对少见的JCB、大莱（Diners Club），即为俗称的全球六大信用卡组织。

其中，万事达和美国运通已完成“本土化”，获得了中国内地的银行卡清算牌照，再加上本土企业的中国银联，组成了目前能在内地发卡的3个持牌卡组织。

万事达在中国内地的运营主体称为万事网联信息技术（北京）有限公司（万事网联），于2024年5月开业。

去年，万事网联曾发布《关于万事达卡品牌存量银行卡升级和迁移的公告》，称将协同境内各合作银行，主要是对部分仅限境外使用的存量信用卡产品进行升级，并向全新的“中国万事达”银行卡等承接产品进行迁移。

而8月以来面向境外消费的“币种升级”，似乎是该公司本土化业务策略的扩展延续。接近万事达人士向21世纪经济报道记者回复称，此举利好客户，旨在给客户更好的体验。

另一方面，“币种升级”亦涉及卡组织间的竞争。

从支付链路来看，在以往，万事达卡、VISA等一般需要经过“当地币种→美元→人民币”的流程，即先按照卡组织挂牌汇率转换为美元，银行方面再按记账日当天汇率转为人民币记账。

“例如，用美元信用卡去加拿大消费加元，事实上经历了一次加元对美元的结算，以及一次美元对人民币的还款，这实际上是不划算的。”一位资深信用卡从业人士向记者表示。

若万事达卡在内地完成币种从美元到人民币的切换，或有助于其内地发卡规模的扩大，同时首批合作银行亦会受益。

目前，中国境内发行的万事达卡可分为“万事达卡+银联”双标卡、“银联+万事达”套卡、万事达外币单标卡、“中国万事达”卡。

值得注意的是，万事达所指存量卡包括万事达卡单标卡，以及“万事达卡+银联”双标卡。其中，“双标卡”在国外并不存在，因为按国际惯例，一张卡只能归属于一个银行卡组织。这是我国独有的、源自加入WTO以前、金融市场开放初期的历史产物。其中，第一张双标卡是2002年招行发行的银联与万事达的双币卡，此后各银行纷纷效仿推出双标卡。

不过，对于银联卡而言，上述“两次换汇”的问题并不存在。因为作为本国发行的本币卡，银联信用卡支持境外消费由当地货币直接转换为人民币入账，汇率以银联为准。

上述信用卡从业人士向记者分析称，银联卡的优势在于对普通人而言汇率最划算，但局限性在于部分地区的覆盖度不够高。

同时，万事达的升级亦有插曲。近日，某股份制银行万事达卡盗刷事件引起关注，这正是一张以美元结算的存量卡。万事网联9月13日发布公告称，近期在中国境内监测到部分未经授权的交易，万事网联与发卡银行一起第一时间启动应急调查，成立专项小组追溯风险源，并共同推进相关持卡人的资金保障流程。

此外，万事达亦在布局借记卡。近年来，招行、广发、平安、中信均新发或升级其万事达借记卡。

影响几何

回到信用卡行业本身，“币种升级”客观上是否对境外消费刷卡有促进作用？

不能否认，信用卡行业依然承压。中国人民银行发布的2025年第二季度支付体系运行总体情况显示，信用卡和借贷合一卡数量为7.15亿张，较一季度减少600万张，环比已连续11个季度下滑，三年内减少9200万余张。

从银行中报数据来看，11家银行披露了上半年信用卡消费额或交易金额均同比下滑；其中招商银行同比下降8.54%，中信银行同比下降12.54%，兴业银行同比下降11.27%。

信用卡承压亦成为各行银行卡手续费收入的拖累项。招商银行副行长彭家文在中期业绩会上表示，信用卡户均消费、笔均消费金额在下降，是信用卡收入负增长的主要原因，也是今年手续费收入的最大压力点。

据招商银行公告介绍，本次币种切换将带来两个变化：一是指定卡产品的跨境交易将直接由万事达卡组织转换为人民币金额后提交至该行，汇率以万事达卡官网公布为准；二是指定卡产品的境外预借现金（含港、澳、台）手续费的最低、最高收费标准，由“其他线路”变更为“人民币结算线路”，收费标准以招行官网公示为准。该调整最晚自10月31日起生效。

“卡组织的汇率一般比国际汇率标准稍低，但不同卡组织间会不会有差异、切换后具体优惠多少，短时间难以计算。”上述信用卡资深从业人士向记者表示，预计调整对普通人的影响有限，更多体现为成本上的微小浮动。

另一方面，尽管“币种升级”更多是卡组织的调整，但合作银行万事达卡的升级存在先后之别，是否会对市场份额有短期影响？

对于万事达是否有意将币种调整推广至更多合作银行，截至发稿，万事达称已收悉但并未回应21世纪经济报道的问询。

不过，某银行信用卡中心人士向21世纪经济报道记者表示，该行暂没有相关的调整，目前该行万事达信用卡单标卡是人民币入账人民币还款，双标卡是美元入账人民币还款；另一信用卡中心人士向记者直言，这更多是银行和卡组织之间的调整，不直接涉及顾客，客户体感是否有变化不好下结论。