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【财说明白】全币种信用卡为何要经过“两次汇兑”？

中新经纬9月30日电 (魏薇)随着国庆中秋长假临近，出境游热度攀升，全币种信用卡成为不少游客的支付选择。然而，有消费者发现，使用部分全币种信用卡在境外消费后，账单虽以人民币入账，但结算过程中却经历“外币换美元、美元再换人民币”的两次汇兑流程，由此担心产生额外汇率损失。

这种情况今后或将发生改变。近日，招商银行公告称，自10月28日(含)起，部分万事达信用卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。少了一道换汇程序，对持卡人有何影响？

为何有“两次汇兑” ？

提到结算，就不得不提到卡组织(Payment Card Network)，即负责信用卡、借记卡等支付卡片的交易清算、规则制定的机构，它能连接发卡行、收单行(如商户合作银行)、商户和持卡人，确保支付流程顺畅。

目前，世界上主要的卡组织有Visa(维萨)、MasterCard(万事达)、American Express(美国运通)、JCB(日本国际信用卡公司)、中国银联等。

如果你观察自己的银行卡(包括借记卡、信用卡)，会发现卡片上通常印有中国银联、Visa等卡组织的标识，这意味着这张银行卡可以通过对应的卡组织支付通道完成结算。反过来讲，若银行卡不支持某些支付通道，在需要通过这些通道付款时，便无法完成支付操作。

“早期全币种卡之所以存在两次换汇，核心原因是外资信用卡组织此前未获得中国人民币清算牌照，无法直接开展人民币结算业务。”一位卡组织相关人士对中新经纬表示，以常见的境外消费场景为例，若消费者在韩国某商户使用全币种卡消费韩元，由于卡组织不能直接将韩元转为人民币，需先由卡组织将韩元兑换为美元，再由发卡行将美元兑换为人民币生成账单，消费者最终以人民币还款，这便形成了“两次换汇”流程。

该人士介绍，全币种卡早期产品普遍设有人民币和美元两个账户，这一设计与外资卡组织的清算权限直接相关。“多年前，万事达、美国运通、Visa等外资卡组织在中国无人民币清算牌照，无法进行人民币的清算，只能先将交易金额转为美元发送给发卡行，再由银行完成美元与人民币的转换。”

据了解，外资卡组织的人民币清算牌照获取进程存在差异：2020年6月，中国人民银行向美国运通在华合资公司连通(杭州)技术服务有限公司颁发银行卡清算业务许可证；2023年11月，万事达在华合资公司万事网联信息技术(北京)有限公司(下称万事网联)获得了由中国人民银行核发的银行卡清算业务许可证，2024年5月9日，万事网联正式开业，在中国境内运营万事达卡品牌银行卡清算业务；而Visa截至目前尚未取得相关牌照。

“两次汇兑”对持卡人影响多大？

针对消费者担忧的 “两次汇兑是否会增加汇率损失”，上述卡组织相关负责人表示，这一问题需结合汇率波动情况客观看待，并非绝对会产生亏损。

“信用卡账单并非实时结算，从消费到还款存在时间差，期间汇率会上下波动。例如，消费者在韩国消费后，若韩元对美元贬值，或还款时人民币对美元升值，反而可能减少实际支付金额。”该人士表示。

该人士进一步解释，两次兑换的汇率差异通常较小，多数情况下在千分之几的范围，对普通消费而言影响并不显著。“以10万韩元(约合507.68元人民币)消费为例，若韩元对美元汇率波动0.1%，换算后的美元金额差异仅约1美元，再经人民币转换后，实际支付差额可能仅几元人民币。”

随着外资卡组织逐步获得人民币清算牌照，信用卡跨境结算模式正迎来升级。中新经纬记者了解到，万事达卡持牌后，已开始与发卡行合作调整结算流程，其中招商银行已发布公告，自2025年10月28日起，指定卡产品的跨境交易结算币种由美元切换至人民币。

具体来看，本次调整涉及招行发行的万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品。该行指定卡产品的跨境交易从“由万事达卡组织以美元金额提交至招行，招行将美元金额转为人民币”，变更为“直接由万事达卡组织转换为人民币金额提交至招行”。入账币种仍为人民币保持不变。

上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受中新经纬采访时表示，推动币种切换是万事网联深化本土运营、提升中国市场竞争力的重要举措。其目的在于简化支付流程，优化用户体验，从而吸引更多用户。

董希淼进一步指出，在本次调整前，中国银联的信用卡在境外消费时，一直支持当地货币直接转换为人民币入账。万事达等国际卡组织的此次升级，可以看作是向银联的体验看齐，弥补自身在汇率兑换环节的短板，以在激烈的市场竞争中争取更多用户。

“总而言之，信用卡跨境交易结算币种从美元转为人民币，是国际卡组织深化本土运营带来的变化。对于持卡人而言，这能简化汇兑流程，可能减少汇率损失。预计其他有条件的卡组织，将会采取类似的调整措施。”董希淼说。

业内人士预计，部分银行或仍将保留“美元结算”选项，满足不同消费者需求。“对于早年以6:1汇率兑换美元、希望用美元还款的用户，银行可继续提供美元账户结算服务；而更倾向便捷性的用户，可选择直接人民币结算。”上述卡组织人士表示。

银行推境外刷卡消费优惠

上述卡组织人士提醒，部分银行推出的信用卡还附带 “境外消费返现”“航班延误保障”“机场贵宾厅权益”等福利，消费者可结合自身需求综合选择，汇率差异并非唯一考量因素，权益适配性同样重要。

比如招商银行掌上生活App显示，该行推出了汇率补贴活动，自2025年9月1日至2025年10月31日，特邀招行信用卡持卡人可领取1份320元汇率补贴。同时，2025年9月1日至2026年1月5日，特邀的招行银联个人信用卡可领取1%汇率补贴券，消费达标最高可享500元汇率补贴。此外，招行万事达、Visa、运通高端信用卡报名后在境外线下消费可享笔笔1%返现。

据中信银行动卡空间App，该行与Visa、万事达、银联合作的信用卡推出了相应的境外消费笔笔返活动。比如中信银行Visa信用卡持卡人，在境外通过Visa线路交易消费达标，可获得相应返现。若单笔消费满50美元，随机可获得最高30%返现，每户每月最高返50美元。该活动日期截止日期为2025年12月31日，需要持卡人报名参加。

另外，中新经纬以客户身份致电多家银行客服电话，中国银行客服表示，持卡人在境外消费时则需要注意商户受理标识，是否支持所持信用卡的线路。而申请哪类卡组织的信用卡，主要取决于持卡人计划前往的国家。不同国家的实际情况存在差异，建议持卡人在出国前先查询目的地国家当地商户的分布情况，了解哪个卡组织的使用范围更广，以便选择使用不同的信用卡。

(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新经纬APP)

(文中观点仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎。)

出境游攻略：全币种卡大比拼

因为总有人玩儿完一圈回来发现“哎呀，我比别人花的多”，一点儿不意外，专业人士也难免会有信息不那么充足的时候。

出境－花钱－回国，这个过程中怎么花钱，除了信息完备还要多总结、多观察，比如：机场的汇率是最不划算的，为什么有那么多人还在机场换钱？答案是：没提前做准备或者预算差太多。

会管钱、会用钱是门学问，愿大家都能掌握，祝羊年大吉、财源滚滚。

第一堂课先来学习一下全币种卡。

现如今，有什么都不如有张全币卡（信用卡）省心。换汇什么的，都不需要了。

【总结】

1. 大部分全币种信用卡能做到的，如自动购汇、人民币还款、免货币兑换手续费等，中银全币种芯片卡都能做到，而且它还可当做储蓄卡来用好处多多。虽然是Visa单通道，但一般申请办理外币信用卡主要是用于境外消费、海淘等，加上国内可以刷Visa卡的商户越来越普及，影响不是很大。

2. 如果你属于在境内刷卡较多的用户，那么Visa单通道无疑会带来很多不便，那么不如考虑Visa/Master+银联的双通道信用卡，比如工商银行环球旅行信用卡、建设银行龙卡全球支付信用卡。这两张信用卡在功能上区别不大，选哪张都可以。

【温馨提示】

1.外币消费人民币入账（不出美元账单）：开通“外币消费人民币入账”功能后，你的任何一笔外币交易，都将自动转换为人民币入账（转换汇率为该笔交易入账日汇率），你只需按照人民币账单还人民币即可。

2. 用人民币还美元账单（美元账单购汇还款）：当你的外币消费已产生美元账单后，可以选择开通“美元账单购汇还款”功能。开通后，你的人民币还款将自动购汇转化为美元，并且优先偿还美元部分的已出账单（转换汇率为缴款日当天的汇率），美元已出账单还清之后的还款会继续偿还人民币账单。

消费更安全，留学更轻松 中国银行信用卡让境外出行顺畅无忧

潮新闻客户端 记者 陈晔 通讯员 吴鹤鸣 尹劲劲 闻蕊

《钱江晚报》6月26日B8-9版

“孩子有出国留学的打算，正好马上暑假了，就想趁着这个时间带孩子出去看看，感受一下异国风情，顺便也实地考察一下那边的学校及周边环境！”暑期即将来临，像张女士这样计划带孩子出国旅行考察的家长不在少数。

中行工作人员向记者透露，随着法国巴黎奥运会的临近以及暑期的到来，近期杭州市民对出境游的关注度日益提升，同时，办理中行万事达白金信用卡、卓隽留学信用卡等产品的客户也在迅速增加。

万事达白金信用卡：境内外双应用，至高返660美元

“我原本只是想简单规划一下暑期的出国行程，没料到在中国银行办理业务时，发现了这张万事达白金信用卡，感觉就像是为我量身定做的一样！”市民张女士分享着她的新发现。随着今年以来出境游持续升温，中行推出的这款白金信用卡，正成为旅行爱好者的新宠。

长城万事达白金卡数字版

长城万事达金卡数字版

新用户轻松享受百元好礼

记者从中国银行浙江省分行获悉，这款全新的万事达白金信用卡今年5月才上线，区别于过去的万事达卡片仅支持境外使用，本次上新的全新万事达白金信用卡支持境内境外使用，可以绑定微信、支付宝等快捷支付，支持境外刷卡、非接交易，真正实现境内外双应用。

中国银行的客户经理告诉记者：“活动期间，首次办理中国银行信用卡的新客户，在卡片核发当月及后续1个自然月内通过微信、支付宝、京东、美团任意渠道完成一笔满等值人民币10元及以上的快捷支付消费，即可在消费达标次月起15个工作日后前往中国银行APP或缤纷生活领取150元微信立减金券包，每位客户限领一次。”除此之外，记者还了解到，活动期间，持卡人每自然月任意消费3笔、每笔交易满等值人民币199元，次月15日起即有机会领取自选礼品。

境外消费每月至高返660美元

今年以来，出境游持续火爆。根据相关旅游平台数据显示，截至目前，暑期出境度假产品预订量同比增长近乎翻倍，日本、泰国、马来西亚、美国、英国、韩国、新加坡、法国、澳大利亚和意大利等国家的暑期预订量持续走高。而由于今年巴黎奥运会的缘故，赴法国的中国游客数量较去年出境游恢复时已增长超过100%，法国成为欧洲最热门的目的地之一。

“全球化服务是中国银行的特色，针对出境游的火爆以及境外用卡的持续增加，中行推出了一系列刷卡活动。”中行工作人员介绍道，“一直到12月31日，报名参加活动的持卡人可以参与阶梯返、进阶返和超额返活动。单月境外消费达到一定金额，就有机会获得额外的消费金返还，至高能返660美元！”

刚从新加坡归来的吴先生兴奋地分享了他的体验：“新加坡旅行期间，我在Booking上订了当地的酒店，使用中行信用卡支付，没想到还有立减优惠，真是太值了！”

“这还不算什么，”中行工作人员介绍，“一直到今年年底，在指定悦榕酒店和度假村，通过指定链接用万事达卡预订入住三晚，只需支付两晚费用即可，还可以享受免费的双人早餐、免费WIFI、水疗及礼品店8折、提前入住和延迟退房等礼遇。”

张女士说：“听说国外的物价最近有些通胀，这些优惠活动正好可以抵消通胀带来的影响。如果办了这张卡，这次出国旅行能省下不少钱呢！”

除此之外，中行万事达白金信用卡还为持卡人提供了全面的安全保障和优质的服务体验。无论是在出国旅行期间的安全问题，还是日常用卡过程中的任何疑问，中行都提供了周到的服务。

中国银行卓隽留学信用卡：缴费享优惠，留学更轻松

除了旅游热潮外，暑期也是出国留学生办卡的高峰期。

“我们准备让孩子出国留学，这次正好也咨询一下境外用卡的事宜。”张女士告诉记者，孩子一个人出门在外，家长总是有些不放心的。

根据教育部最新数据显示，从2009年至2023年间，我国出境留学人数总计达到70.35万人，并每年呈现出稳定且持续上升的趋势。然而，在这股留学热潮的背后，如何为孩子在海外提供便捷、安全的金融服务成为家长们关心的焦点。

“以前每次给在国外的孩子汇学费和生活费都是一件让人头疼的事情。”市民李先生回忆起过去几年为在海外留学的儿子打理财务的经历时感慨道。货币兑换的手续费、不同国家间的支付系统差异以及资金安全问题都曾让他倍感压力。

这正是许多留学家庭所面临的共同难题。在异国他乡如何确保资金的及时到账、如何降低汇款成本以及如何监控孩子的消费情况成为家长们普遍关心的问题。

六国结算币种 满足不同留学生需求

吴先生的女儿小玲即将前往英国留学，但吴先生在为女儿准备留学资金时却遇到了难题：英镑汇率波动大如何换汇才能更划算？在办卡时中国银行的工作人员向他推荐了卓隽英镑留学信用卡。

“这张卡真是太方便了！”张先生赞不绝口地说道，“满足孩子境外消费，而且是全币种芯片卡，支持各个国家，虽然卓隽英镑卡是英镑结算，但是哪怕去澳大利亚、美国等地也可刷卡。”

中国银行的工作人员热情介绍道：“卓隽留学信用卡提供多样的结算币种，除了传统的卓隽美元卡，已拓展到卓隽英镑卡、卓隽澳元卡、卓隽欧元卡、卓隽加拿大元卡以及卓隽银联卡，不同结算币种卡片满足不同国家留学家庭的需求。而且，今年年底前申请，还可以享受终身免年费、免除发卡行1.5%货币兑换手续费的优惠。目前境外消费方式改变，已从传统的刷磁条、插芯片，进阶至3.0挥卡阶段，卓隽卡也均能支持。”

优惠不断 留学缴费更划算

除了换汇方便外，卓隽留学信用卡还为留学生家庭准备了一系列实惠的优惠活动。吴先生就通过这张卡，在缴纳留学费用时享受到了不小的优惠。

“我通过卓隽留学信用卡为女儿支付学费，不仅方便快捷，还享受到了返现优惠。”吴先生说道，“中国银行的服务真是太周到了，不仅提供了便捷的支付方式，还有实实在在的优惠。”

据了解，除了每月跨境消费至高可返660美元消费金、笔笔消费返1%外，使用卓隽留学信用卡在指定教育类商户或飞汇缴费平台支付学费，每月至高可返258美元消费金。此外，新客户还有百元好礼相赠，境外消费也能享受笔笔返现的优惠活动。

主副卡设计 家长随时掌控资金流向

相比使用的便捷性，资金的安全性对于留学生家庭来说同样重要。

“我可以通过中国银行手机银行APP随时查看女儿的消费记录，并且能设定附属卡的消费限额。”吴先生说，“这样，我就不用担心她在国外的消费问题了。”

中国银行的工作人员表示：“我们一直致力于为留学生家庭提供更为安全、便捷的服务。卓隽留学信用卡的‘一键锁卡’功能，可以让家长远程设定境内外单笔消费金额，进一步确保用卡安全。”他还告诉记者，现在只需携带相关证件以及留学证明材料到就近的中国银行网点，即可轻松办理此卡。

中国银行浙江省分行的客户经理也分享了她的经验：“许多留学家庭对金融服务的需求非常明确，他们期望获得一个一站式的解决方案，卓隽留学信用卡正是为了满足这一需求而设计的。”她还提及，越来越多的客户选择通过主附卡的形式办理此卡，这样家长可以更好地掌握资金流向，同时也赋予了孩子一定的财务自由。

服务贴心 留学之路更顺畅

除了提供实惠的消费返现活动外，中国银行卓隽留学信用卡还为留学生和家长们提供了一系列周到的增值服务，旨在让留学之路更加顺畅无忧。

市民李女士的儿子即将前往加拿大留学，她对卓隽留学信用卡的增值服务赞不绝口：“这张卡真的非常实用，除了可以免除货币兑换手续费外，还提供了紧急补卡服务、旅行保险服务，这些增值服务让他在国外的生活更加安心舒适。”

据中国银行工作人员介绍：“卓隽留学信用卡的增值服务确实人性化，举个例子，如果留学生在海外不慎遗失了信用卡，可以利用紧急补卡服务迅速补办新卡，从而避免资金困境。此外，该卡还提供旅行保险服务，以确保留学生在国外的安全和健康。”

这些贴心的增值服务，让中国银行卓隽留学信用卡成为了不少留学家庭的得力助手。从换汇到缴费，从消费到安全保障，这张卡为留学生提供了全方位的金融服务支持，确保留学之路顺畅无忧。

智慧金融 助力实现留学梦想

在数字化时代背景下，智慧金融正逐渐成为留学服务的新趋势，中国银行卓隽留学信用卡也通过科技手段为留学生家庭提供了更加智能便捷的服务。

“通过中国银行手机银行APP，我可以随时查看信用卡的消费记录、积分和优惠活动。”留学生小王说，“很方便，而且APP的界面设计简洁直观，操作起来非常简单。”

中国银行浙江省分行一直在积极探索智慧金融在留学服务领域的应用，卓隽留学信用卡与中国银行手机银行APP的深度融合，正是在这方面取得的一次重要尝试。该行将通过先进的科技手段，互联互通，让留学生身在异乡，也能享受家乡个性化、智能化的金融服务。

中国银行卓隽留学生卡活动

温馨提示：万事达白金信用卡、长城卓隽信用卡具体权益可见“中国银行信用卡”官方微信，或详询浙江（除宁波外）中行各网点。