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果然财经｜信用卡外币交易支持人民币直接入账，对普通人影响几何

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 尹睿

日前，招商银行、平安银行等多家银行陆续推出信用卡外币交易“币种升级”服务，将以往需经美元中转的结算流程，改为支持人民币直接入账。这一变化被业内视为跨境支付体验的一次重要优化。那么，这场看似技术性的调整究竟带来了哪些改变？普通人又能从中获得什么？

信用卡币种升级是什么？

“以前在欧洲刷卡，总怕自己算不清账，欧元先转成美元，再转成人民币，中间不仅有时间差，还有汇率差。”常出国的商务人士宋女士表示，“而且欧元换美元还有1.5%的手续费，算来算去，还不如直接付现金划算。”

如今，这种“算账焦虑”正在缓解。根据招商银行、平安银行的公告，此次币种的升级，重构了信用卡境外交易的结算路径：从过去“当地货币→美元→人民币” 的两次汇兑，简化为“当地货币→人民币”的一次直达。具体来看，交易金额将由万事达、Visa 等卡组织直接按当天汇率转换为人民币后提交给银行入账，省去美元中间环节，避免多次汇率换算带来的不确定性。

从银行落地节奏来看，不同机构的推进方式略有差异。招商银行明确，自 10 月 28 日起，对万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品实施币种切换；平安银行则更具灵活性，允许持卡人通过 APP 自主选择是否开启外币交易人民币入账功能，覆盖了万事达、Visa、JCB 三大卡组织的信用卡产品。

为什么此时推进？

有观点认为，银行此番主动升级币种服务，反映了信用卡业务持续承压的现实。2025年中报显示，6家国有大行、8家股份行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初减少1975.72亿元。其中，11家信用卡贷款余额较年初出现不同程度的下滑。交易额层面同样不容乐观，以行业头部的招商银行为例，今年上半年信用卡交易额2.02 万亿元，虽仍居上市银行首位，但同比下降 8.54%。

“币种升级虽然不能逆转行业整体趋势，但也是提升客户跨境消费体验的一种有效尝试。”某股份行信用卡中心人士向记者坦言，在年轻人 “断舍离” 信用卡、仅保留1-2张常用卡的趋势下，优化跨境用卡服务能针对性吸引留学、旅游、海淘等高频跨境场景的用户，进而提升客户黏性，这也是银行在精细化竞争中的重要发力点。

而另一观点则指出，此次升级是卡组织本土化竞争的重要一步。据了解，目前国内持牌清算机构包括银联、万事达（通过 “万事网联” 运营）、美国运通，其中银联作为本币卡，长期占据本土优势。此外，银联信用卡原本就支持境外消费 “当地货币→人民币” 直接转换，无需美元中转。反观万事达、Visa，过去因 “两次汇兑” 存在汇率损失和费用劣势。

据相关人士透露，万事达自 2024 年 5 月在国内成立运营主体 “万事网联” 后，分两阶段推进本土化：第一阶段拓展存量卡的境内交易功能，第二阶段便是推动境外交易 “美元转人民币” 结算，此举旨在优化用户体验，提升在华发卡竞争力。

账单变透明，但别忽视“境外锁”

对普通用户而言，币种升级最直观的改变是账单透明度的提升。一位经常海淘的消费者表示：“以前还款时，常发现实际金额与消费当天估算的有出入，后来才意识到是美元中间价波动导致的二次转换造成的。现在直接显示人民币金额，不用再倒推多币种汇率，核对起来更方便，也不用再担心‘隐性差价’。”

除了账单清晰，货币转换费的减免也是用户能直接享有的实惠。据信用卡从业人士介绍，过去用户在非美元地区刷卡，银行通常会收取1.5%左右的货币转换费，这笔费用与两次汇兑的汇率差叠加，往往会让实际支出超出预期。而随着币种升级简化了汇兑流程，持卡人的消费成本结构更清晰、可控。

不过，有业内人士也指出，从实际金额来看，普通持卡人的节省感知可能并不强烈。“除非是对汇率特别敏感、或年境外消费额达到数万元以上的用户，比如常年跨境采购的小企业主、频繁出境的商务人士，否则大多数人单次消费节省的金额可能只有几十元甚至几元，较难明显察觉变化。” 上述从业人士补充道。

需要特别提醒的是，随着跨境交易流程简化、频次增加，信用卡盗刷风险也随之上升。该人士建议，持卡人在无境外消费需求时，应主动通过银行 APP 开启信用卡的 “境外锁” 功能，从源头降低卡片被盗刷的概率。若不幸发现异常交易，需第一时间联系发卡行冻结账户、挂失卡片，避免损失进一步扩大。同时，无论交易流程是否简化，都应养成定期核对账单、开通每笔交易实时短信或 APP 提醒的习惯，避免因“流程便捷” 而放松对交易安全的关注。

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疑似Bug，大白金放水，速来白嫖！

一些持卡人最初以为，作为贵宾卡的民生豪白信用卡，额度应该会达到宣传中的10万元。然而，一些人在申请后咨询客服，却得到了不同的答案。客服表示，该卡的额度是共享的，且没有那么高的额度。

这一情况让不少申请者感到不满，因为他们在激活卡片后就需要支付年费，但却并未获得满意的信用额度。这似乎有点像被误导的感觉，被扣除了年费，但并没有获得相应的权益。

另外，一些持卡人还提到，客服的回答不尽相同，有人表示需要以实际收到的卡为准，但实际上卡片收到后也并没有出现额度的提升。

总的来看，这次民生银行的民生豪白信用卡活动引起了不小的波澜。虽然有人成功获得这张卡，但多数人并未得到满意的信用额度。这种情况令人不满，因为许多人在申请时期望能够提高自己的信用额度，但实际上并没有如愿。

不过，即便如此，我们也不必感到沮丧或生气。在信用卡领域，这种小插曲是相当常见的。毕竟，每个银行都有其自己的规则和政策，而这些政策常常会发生变化。所以，持卡人需要时刻保持对信用卡市场的敏感度，了解最新的活动和政策变化。

最后，还有一个消息要告诉大家，国航民生联名信用卡开始线上返里程了。虽然有一定的上限，但这是一个不错的消息，因为以前该卡的积分并不容易获取。这一变化让人对该卡的使用产生了更多期望，可以帮助持卡人积累更多的里程奖励。

综上所述，民生银行的民生豪白信用卡活动虽然引发了一些争议，但在信用卡市场上，各种变化和小插曲都是常见的。持卡人应该积极参与各种活动，了解最新政策，以便在信用卡的世界中获得更多的好处。不管是提高信用额度，还是参与双十一购物季的活动，都可以为自己的财务管理增加一些乐趣和优势。希望大家能够善用信用卡，为自己的生活增添更多的便利和好处。

凤凰知音牡丹信用卡

凤凰知音牡丹信用卡

“凤凰知音牡丹信用卡”是由中国工商银行和中国国际航空股份有限公司强强联手、合作推出的全国性航空类联名信用卡，集工银信用卡与凤凰知音卡的功能于一身，采用一卡双号（信用卡号与凤凰知音会员号）的形式，持卡人在使用信用消费、转账结算、存取现金等金融功能的同时，能够享受凤凰知音常旅客计划的各种奖励与服务。

（白金卡）

（金卡）

（普卡）

申办模式：

“1+1”发卡模式下，同步办理银联单标识单标识人民币卡，Visa或万事达卡单标识多币种卡，介质为磁条+芯片，两卡账户关联。单品牌模式下，银联品牌采用人民币卡，万事达卡品牌采用人民币+10种外币币种卡；介质为磁条+芯片（支持在境内和境外的接触式和非接触式支付），一张卡片可在境内、境外对应卡组织网络使用。支持刷、插、挥、扫全支付模式，境内外支付畅行无阻。

温馨提示：双芯组合卡产品受理、使用、还款等功能详询我行官网-信用卡栏目-信息披露《中国工商银行双芯组合卡使用指南 》。

收费标准：

白金卡年费2000元/年，多币种金卡年费200元/年，多币种普卡年费100元/年，银联单品牌人民币金卡年费100元/年，银联单品牌人民币普卡50元/年，副卡减半。用卡年度内，白金卡客户年消费20万元（或等值外币），金卡、普卡客户年消费5笔或5000元（或等值外币）即可减免当年年费。

一、主要功能介绍

一卡双号，多重里程累计

工银信用卡与凤凰知音会员卡二卡合一，享受国航提供的多重里程奖励，更可享受工商银行提供的刷卡有效消费积分自动兑换国航里程服务，每15分工行消费积分自动兑换1国航里程（每消费人民币1元累积1分，外币消费转化为人民币后进行积分计算，中国工商银行规定的线上交易、第三方绑卡交易等不累积积分的特定交易除外）。

注：当期不足15分工行消费积分的部分不进行兑换；

副卡持卡人有效消费积分兑换的国航里程计入主卡持卡人凤凰知音账户。

爱购新客礼，宠粉福利免费抢

2025年2月1日至2025年12月31日，成功办理我行信用卡产品的工银信用卡新客户，任意消费1笔有机会领取特色拉杆箱、108元立减金、露营装备、潮玩玩具等礼品1件，热门礼品持续上新，具体以活动期内办理信用卡的品牌对应的礼品页面清单为准，数量有限，先到先得。

注：具体礼品种类及活动细则以e生活plus小程序服务页面展示为准。

全球机场高铁贵宾厅服务（适用白金卡）

2025年1月15日至2025年12月31日，本产品白金卡持卡人有机会享全球机场高铁贵宾厅服务，并结合工银信用卡成长体系M等级动态更新。具体内容请以工行官网或其他官方渠道活动公告为准。

详情请点击>>

机场美食欢享礼遇（银联品牌卡专享）

即日起至2025年12月31日，本产品银联品牌信用卡持卡人可在北京、上海、广州、深圳、杭州、成都等全国50余家机场400余家品牌餐厅用餐时，有机会享笔笔买单折扣优惠，最低7折起。各机场餐厅服务存在一定差异，具体请查看“服务详情”及“服务范围”。

详询“云闪付APP->权益精选”、“银联卡官方服务号”微信公众号中的“权益精选->银联卡礼遇”->“品质生活->机场美食礼遇”。

环球赏消费享返现（万事达品牌卡专享）

即日起至2025年12月31日，持卡人在日本、新加坡、泰国、韩国、澳大利亚、法国、英国、意大利、巴西、阿联酋、美国、西班牙、马来西亚、中国港澳地区指定商户消费可享返现优惠。具体请以万事达卡展示页面为准。

相关活动规则请前往“万事达卡”微信小程序，搜索“环球赏”，即可浏览所有参与返现活动商户。具体请以万事达展示页面为准。

高端酒店自助餐/下午茶专享优惠价（Visa品牌卡专享）

2025年1月1日至2025年12月31日，持卡人尊享高端酒店自助餐下午茶“Visa专享优惠价”权益。覆盖全国10+城市、30+高端酒店，酒店品牌包括香格里拉、嘉里、凯宾斯基、威斯汀、洲际、费尔蒙、JW万豪、喜来登、希尔顿等。具体活动规则，以卡组织页面展示为准。

详询Visa官方服务号——V享甄选——搜索“高端酒店自助餐/下午茶”。

10外币币种，0外汇兑换手续费（Visa、万事达品牌卡专享）

境外任意消费0外汇兑换手续费，该卡在人民币币种基础上，具有美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元10种外币币种。在10种外币对应的国家或地区万事达卡或Visa网络使用时，直接以相应币种入账，无需货币转换，持卡人无需支付外汇兑换手续费。在10种外币以外的国家或地区使用时，自动免除外汇兑换手续费。

最高400万元交通意外险（白金卡专享）

凤凰知音牡丹白金卡客户启用即可免费获得我行为您投保的价值最高400万元交通意外险。具体内容请以工行官网公告为准。

最高5000元旅行不便险（白金卡专享）

凤凰知音牡丹白金卡客户启用即可免费获得我行为您投保的价值最高5000元旅行不便险。具体活动内容请以工行官网公告为准。

最高5万元账户安全险

凤凰知音牡丹信用卡客户消费达标后，有机会获得最高50000元账户安全险。具体活动内容请以工行官网公告为准。

容时3天、容差100元

容时：对于2017年12月1日（含）后开户的卡片，还款宽限天数3天，即为持卡人提供3天的还款宽限期服务，持卡人在到期还款日后3天内还款时，视同持卡人按时还款。

容差：对于2017年12月1日（含）后开户的卡片，当期应还款宽限差额100元，在到期还款宽限日（到期还款日+宽限期），上期账单全部应还款项未还部分小于或等于100元时，视同持卡人已全额偿还，此部分未偿还金额计入下期账单。

注：2017年12月1日前开户的卡片，适用《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条约定的计息方式二，未全额偿还当期应还款项的，发卡机构将对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。2017年12月1日（含）后开户的卡片，适用《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条约定的计息方式一，未全额偿还当期应还款项的，当期全部应还透支款项不再享受免息还款期待遇，发卡机构将对当期全部应还透支款项计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。