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果然财经｜信用卡外币交易支持人民币直接入账，对普通人影响几何

齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 尹睿

日前，招商银行、平安银行等多家银行陆续推出信用卡外币交易“币种升级”服务，将以往需经美元中转的结算流程，改为支持人民币直接入账。这一变化被业内视为跨境支付体验的一次重要优化。那么，这场看似技术性的调整究竟带来了哪些改变？普通人又能从中获得什么？

信用卡币种升级是什么？

“以前在欧洲刷卡，总怕自己算不清账，欧元先转成美元，再转成人民币，中间不仅有时间差，还有汇率差。”常出国的商务人士宋女士表示，“而且欧元换美元还有1.5%的手续费，算来算去，还不如直接付现金划算。”

如今，这种“算账焦虑”正在缓解。根据招商银行、平安银行的公告，此次币种的升级，重构了信用卡境外交易的结算路径：从过去“当地货币→美元→人民币” 的两次汇兑，简化为“当地货币→人民币”的一次直达。具体来看，交易金额将由万事达、Visa 等卡组织直接按当天汇率转换为人民币后提交给银行入账，省去美元中间环节，避免多次汇率换算带来的不确定性。

从银行落地节奏来看，不同机构的推进方式略有差异。招商银行明确，自 10 月 28 日起，对万事达标准信用卡芯片版、万事达白金信用卡、万事达世界信用卡三款产品实施币种切换；平安银行则更具灵活性，允许持卡人通过 APP 自主选择是否开启外币交易人民币入账功能，覆盖了万事达、Visa、JCB 三大卡组织的信用卡产品。

为什么此时推进？

有观点认为，银行此番主动升级币种服务，反映了信用卡业务持续承压的现实。2025年中报显示，6家国有大行、8家股份行信用卡贷款余额合计7.52万亿元，相比年初减少1975.72亿元。其中，11家信用卡贷款余额较年初出现不同程度的下滑。交易额层面同样不容乐观，以行业头部的招商银行为例，今年上半年信用卡交易额2.02 万亿元，虽仍居上市银行首位，但同比下降 8.54%。

“币种升级虽然不能逆转行业整体趋势，但也是提升客户跨境消费体验的一种有效尝试。”某股份行信用卡中心人士向记者坦言，在年轻人 “断舍离” 信用卡、仅保留1-2张常用卡的趋势下，优化跨境用卡服务能针对性吸引留学、旅游、海淘等高频跨境场景的用户，进而提升客户黏性，这也是银行在精细化竞争中的重要发力点。

而另一观点则指出，此次升级是卡组织本土化竞争的重要一步。据了解，目前国内持牌清算机构包括银联、万事达（通过 “万事网联” 运营）、美国运通，其中银联作为本币卡，长期占据本土优势。此外，银联信用卡原本就支持境外消费 “当地货币→人民币” 直接转换，无需美元中转。反观万事达、Visa，过去因 “两次汇兑” 存在汇率损失和费用劣势。

据相关人士透露，万事达自 2024 年 5 月在国内成立运营主体 “万事网联” 后，分两阶段推进本土化：第一阶段拓展存量卡的境内交易功能，第二阶段便是推动境外交易 “美元转人民币” 结算，此举旨在优化用户体验，提升在华发卡竞争力。

账单变透明，但别忽视“境外锁”

对普通用户而言，币种升级最直观的改变是账单透明度的提升。一位经常海淘的消费者表示：“以前还款时，常发现实际金额与消费当天估算的有出入，后来才意识到是美元中间价波动导致的二次转换造成的。现在直接显示人民币金额，不用再倒推多币种汇率，核对起来更方便，也不用再担心‘隐性差价’。”

除了账单清晰，货币转换费的减免也是用户能直接享有的实惠。据信用卡从业人士介绍，过去用户在非美元地区刷卡，银行通常会收取1.5%左右的货币转换费，这笔费用与两次汇兑的汇率差叠加，往往会让实际支出超出预期。而随着币种升级简化了汇兑流程，持卡人的消费成本结构更清晰、可控。

不过，有业内人士也指出，从实际金额来看，普通持卡人的节省感知可能并不强烈。“除非是对汇率特别敏感、或年境外消费额达到数万元以上的用户，比如常年跨境采购的小企业主、频繁出境的商务人士，否则大多数人单次消费节省的金额可能只有几十元甚至几元，较难明显察觉变化。” 上述从业人士补充道。

需要特别提醒的是，随着跨境交易流程简化、频次增加，信用卡盗刷风险也随之上升。该人士建议，持卡人在无境外消费需求时，应主动通过银行 APP 开启信用卡的 “境外锁” 功能，从源头降低卡片被盗刷的概率。若不幸发现异常交易，需第一时间联系发卡行冻结账户、挂失卡片，避免损失进一步扩大。同时，无论交易流程是否简化，都应养成定期核对账单、开通每笔交易实时短信或 APP 提醒的习惯，避免因“流程便捷” 而放松对交易安全的关注。

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信用卡外币交易结算调整，人民币直接入账时代来临

信用卡外币交易结算方式迎来重大变革。

近期，平安银行、招商银行相继宣布对信用卡外币交易结算方式进行调整。过去，持卡人在境外消费时，若交易币种并非美元，往往需要经历“当地货币→美元→人民币”的两次兑换。如今，招商银行将直接支持人民币入账，省去中间环节。

业内人士认为，此举被视为国际卡组织顺应中国监管导向、深化本土运营的关键一步，亦折射出在信用卡市场持续收缩、手续费收入承压的背景下，银行与卡组织试图通过优化支付体验寻找新增长点的共同诉求。

信用卡结算币种调整落地

日前，招商银行发布公告称，自10月28日起，其部分万事达信用卡跨境交易结算币种将由美元切换为人民币。变更后，跨境交易由万事达卡组织直接转换成人民币金额提交至招行，持卡人账单入账币种依旧保持人民币不变。该调整覆盖的产品类型包括万事达标准信用卡芯片版、白金信用卡及世界信用卡等。

一个月前，平安银行也发布公告称，自9月25日起，平安银行信用卡支持外币交易以人民币入账，客户可自行选择人民币或美元入账。若未开通该功能，交易仍以美元入账；若开通，则所有外币交易均转换为人民币入账，汇率参照平安银行官网牌价。与招行不同的是，平安银行此次调整的范围更广，涵盖了万事达（Mastercard）、维萨（Visa）及JCB三大国际卡组织。

从流程上看，这一优化显著缩短了交易路径：原本需要“当地币种—美元—人民币”两次转换，现在简化为“当地币种—人民币”一步完成。理论上，这种安排有助于降低因多次汇兑而产生的汇率损失，也可能减少所谓的“货币转换费”，从而为频繁在境外消费的用户带来切实便利。

然而，多位行业人士指出，对普通消费者而言，这种调整的实际经济影响可能较为有限。一位信用卡业务资深人士认为：“汇率差异通常极小，往往只有几个基点。用户最终节省的费用并不明显，真正的改善在于支付体验的简化和对账单理解的便利。”

卡组织主导本土化战略

尽管公告由银行发出，但主导推动者实际上是卡组织。记者了解到，本轮币种升级是万事达网联近两年本土化战略的后续动作。

早在2024年底，万事达网联便宣布启动单标万事达信用卡迁移，升级为具备境内外、线上线下支付功能的“中国万事达”新卡。进入2025年后，华夏银行、民生银行、工商银行、光大银行、交通银行、邮储银行和浦发银行等多家机构陆续发布升级公告，平安与招行的动作正是其中一环。

市场解读认为，万事达此举意在缩小与中国银联在跨境支付体验上的差距。长期以来，银联在境外消费可直接兑换成人民币入账，汇率环节上更具优势，而万事达、Visa等国际卡组织则因“美元中转”成本相对较高。此次升级，实际上是卡组织追赶银联模式的尝试。

“这是卡组织和银行之间的系统性调整，对消费者来说感知不强，但对卡组织而言，意味着在中国市场上完成一次业务迁移。”一位接近万事达的人士表示。

除了结算币种，风控和产品扩展也是卡组织本土化的另一面。近期，浦发部分万事达卡用户遭遇盗刷，虽最终获赔偿，但凸显跨境支付的风险。与此同时，卡组织也在推广借记卡，与多家合作银行陆续推出相关产品，争夺更大市场份额。业内人士提醒，业务扩展与风险防控需要同步，否则消费信任可能受到冲击。

不少人关心，未来是否会有更多银行跟进币种调整？业内人士认为这一趋势将延续，但具体节奏仍取决于各银行与卡组织的合作进展，以及监管层面在人民币跨境结算政策方面的导向。

信用卡市场承压求变

值得注意的是，本轮调整正值信用卡市场整体增长放缓、规模持续收缩。

央行发布的2025年第二季度支付体系运行报告显示，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡总量为7.15亿张，较上一季度减少600万张。这已是该指标连续第11个季度下滑。过去三年中，信用卡总量累计减少超过9200万张。

从已公布的2025年银行中期财报来看，交易规模的收缩直接影响了相关业务收入。多家银行上半年信用卡消费额或交易金额同比出现下降：中信银行降低12.54%，兴业银行减少11.27%，招商银行下降8.54%。作为信用卡业务重要利润来源的手续费收入，也随之缩水。

在业务整体承压的背景下，银行亟须寻找新的业务增长点和差异化竞争优势。部分市场分析将“外币交易人民币直接入账”视为银行在营销层面的新卖点，旨在吸引有境外消费需求的中高端客户。同时，这也被部分观点解读为银行业在人民币跨境支付便利化政策下的微观响应。

某股份制银行零售业务人士表示：“当前信用卡的发卡量和交易规模普遍萎缩，银行必须通过优化产品功能、提升服务体验来增强客户黏性。外币入账方式的调整，可看作是银行与卡组织协同推出的新功能，目的是留住高价值客户并吸引新用户。”

市场看法对此存在分歧。一种观点认为，信用卡市场竞争重点可能将进入“拼汇率”阶段，即银行通过优化结算路径、争取更优惠的汇率报价，从而在境外消费场景中占据更多份额。另一种看法则更侧重其宏观意义，认为这是人民币国际化进程在支付结算环节的具体体现，反映的是人民币在跨境交易中获得更广泛使用的趋势。