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实探美元存款利率调整：有银行月内已两度下调

​上周，美联储宣布了自2024年12月以来的首次降息——下调25BP（基点），市场目光再度聚焦于各类美元资产。

上周，美联储宣布了自2024年12月以来的首次降息——下调25BP（基点），市场目光再度聚焦于各类美元资产。

曾一度火爆的美元存款是否紧随其后降息？当前市场上各类银行机构的美元存款最新利率水平如何？《每日经济新闻》记者以投资者身份咨询了多家中资和外资银行。

从记者获悉的情况来看，当前多家外资银行已对美元存款利率进行了调整。9月22日，记者从汇丰银行工作人员处了解到，该行当天下午下调了部分期限新资金美元定存利率，调整幅度为10BP或20BP。对于美联储此次降息，市场此前已有充分预期，记者在咨询中了解到，有外资银行本月已两度下调美元存款利率。

每经资料图

整体来看，当前，外资银行的美元存款利率水平高于主流中资商业银行。多数中资银行尚未对美元存款利率进行调整。据记者了解，当前国有大行及部分全国性股份行的各期限美元存款利率基本一致，最高利率水平为1年期2.8%（年化利率，下同），不同银行起存金额略有差异。

相较之下，部分城商行的利率水平显得更有吸引力。记者注意到，有民营银行3个月期的美元存款利率可达3.8%，比多数中外资银行同期限利率更高。

部分外资行已经下调美元存款利率

据记者了解，多数外资行对于新客户或新资金会有美元存款利率上浮优惠，期限集中在1年期及以内。

9月22日，记者从汇丰银行工作人员处获悉，该行当天下午调整了部分期限新资金美元定存利率，调整后的最新利率为：2万美元起存，1个月期、3个月期、6个月期均为3.5%，12个月期3.05%；5万美元起存，1个月期、6个月期均为3.6%。对比之前，两档起存金额对应的利率中，1个月期均下调10BP，6个月期均下调20BP。

汇丰银行工作人员介绍，新资金是指以今年7月31日的日终余额为基数，在此基数上的新增资金。此番调整并不涉及旧资金存款利率，目前针对旧资金的美元存款利率仍为1个月期1.2%，3个月期、6个月期、12个月期均为1.5%，均为2万美元起存。

这一调整并非个例，事实上，对于美联储此次降息，市场此前已有充分预期，记者了解到，在本月美联储降息“靴子”落地前，部分外资行已出手对美元存款利率进行了调整。

以星展银行为例，9月以来，该行已两度下调美元存款利率，最新的利率水平是自9月16日起执行。当前，该行一般账户美元定存利率为1个月期3.1%、3个月期3.3%、6个月期3.05%、9个月期3.0%、1年期2.9%；贵宾账户美元定存利率为上述一般账户各期限利率上浮35BP。贵宾账户和一般账户均为100美元起存。

同时，针对新开户群体，部分期限利率可再度上浮10BP，即新开户的贵宾账户美元定存利率为3个月期3.75%、6个月期3.50%、9个月期3.45%。

在此之前，该行曾在9月1日对美元存款利率进行调整，彼时相较8月末，一般账户和贵宾账户的1个月期和1年期利率均下调5BP。9月16日再度调整后，目前的利率相较于9月前半个月而言，3个月期和1年期均下调了10BP，6个月期和9个月期均下调20BP。该行工作人员告诉记者，下个月美元存款利率大概率会继续下调。

“银行会根据目前市场的波动去进行利率调节。”东亚银行工作人员对记者表示，该行每周会公布最新的外币存款利率水平，9月以来该行美元存款利率已下调过。目前针对新客户的美元存款优惠利率为：1万美元~5万美元（不含）为1个月期3.15%、3个月期3.55%、6个月期3.6%、12个月期3.35%；5万美元~10万美元（不含）为1个月期3.15%、3个月期3.55%、6个月期3.8%、12个月期3.55%。

记者了解到，部分外资行每月会结合市场情况对美元存款利率进行调整，因此工作人员表示，利率是否调整或要等到月底才见分晓。

以渣打银行为例，该行工作人员告诉记者，对于符合条件的优先理财客户（即客户在该行每月存款与投资总额的日均余额达到并维持人民币50万元或等值外币及以上），若是新客户，可享优惠利率1个月期、3个月期、6个月期、1年期均可达到3.8%，2万美元起存。关于后续利率是否会下调，工作人员称要等10月份具体通知。

多数中资行尚未调整美元存款利率

与外资行动作频频相比，多数中资行尚未对美元存款利率进行调整。

据记者了解，当前国有大行及部分全国性股份行的各期限美元存款利率基本一致，最高利率水平为1年期2.8%，不同银行起存金额略有差异。

交行、建行工作人员均对记者表示，5000美元起存，1个月期2.2%、3个月期2.3%、6个月期2.5%、1年期和2年期利率均为2.8%。记者同时咨询工行、农行，部分机构工作人员告知记者一些期限暂没有额度，其余期限利率水平及起存金额均与前述两家大行一致。建行工作人员还提醒需前往网点办理。

另有大行工作人员向记者表示，目前的美元存款利率已经保持很久了，大约从2023年到现在。暂时没有接到会降息的通知，但也不能就此确定不会有变动。

股份行方面，记者查阅兴业银行App看到，美元存款利率与上述大行相同，区别是起存金额为6000美元，低于6000美元对应各期限利率均不到1%。浦发银行App上展示的“安享赢”存款产品，起存金额和利率水平也与上述大行一致。

招行工作人员对记者表示，该行1年期美元存款的利率为8000美元以内0.8%、8000美元~2万美元1.9%，2万美元~5万美元是2%，5万美元及以上是2.1%。“如果前往柜台办理，2万美元以上1年期利率可上浮至2.8%。”

相较之下，部分城商行的利率水平显得更有吸引力。

例如，北京银行工作人员告诉记者，该行美元定存利率为6个月期2.7%、1年期3%，5000美元起存。“这是今年下半年调后的利率水平，近期美联储降息应该会有些影响，但目前我们没有接到利率会调整的通知。”

记者注意到，民营银行之一的蓝海银行有一款名为“蓝汇汇”的美元定期存款产品，1000美元起存，3个月期利率可达3.8%、6个月期利率为3.6%，比多数中资和外资银行同期限美元存款利率都更高。记者以投资者身份致电蓝海银行客服咨询，对方表示，该行“蓝汇汇”存款利率是根据市场进行调节制定。至于近期是否会对利率有所调整，对方称暂未接到相关通知。

选择美元存款有哪些问题值得注意？

为何银行机构对于美元存款利率的调整节奏不一？博通咨询首席分析师王蓬博接受《每日经济新闻》记者采访时提及，这与不同银行的负债结构、资金成本、市场定位和决策机制存在差异有关。外资银行通常更紧密跟踪国际金融市场变化，尤其是美联储政策动向，反应更为灵敏。

“银行在制定美元存款利率时，主要考虑美联储基准利率、全球美元流动性、自身美元资产配置收益、同业竞争状况以及外汇监管政策等因素。”王蓬博对记者表示。

就近期美联储重启降息而言，北京时间9月18日凌晨，美联储宣布将联邦基金利率目标区间下调25BP到4.00%至4.25%之间，这是美联储今年以来的首次降息。对于降息后的政策路径，市场普遍预计年内大概率还将降息两次。

从当前来看，多家银行美元存款利率仍高于同期限人民币存款利率，因而吸引了不少储户。那么在选择美元存款时，有哪些问题值得注意？

对此，王蓬博建议重点关注几个维度：一是汇率波动，若未来人民币升值，可能侵蚀甚至抵消美元存款的利息收益；二是利率下行，随着美联储开启降息周期，高利率难以长期维持，后续续存时可能面临利率下调；三是机会成本，应综合比较其他美元理财产品或资产配置的潜在回报。建议储户应避免单纯追逐高息，要结合自身外汇持有需求、风险承受能力和对汇率走势判断来综合评估选择。

美元存款利率 降了

随着美联储降息“靴子落地”，近期多家外资银行率先下调美元存款利率，中资银行也迅速跟进。市场分析认为，受美联储降息影响，银行此举旨在降低外币负债成本。不过，也有个别银行抓住最后“窗口期”，“逆势”推出短期高息产品，开展营销活动吸引储户。

业内专家普遍预计，美元存款利率未来仍存下行空间。美联储降息还将持续，短期利率呈缓降趋势，长期利率也面临压力。对储户而言，在利率走低环境中，除关注收益率外，更需综合评估汇率波动可能带来的汇兑损失，以及与其他资产相比的机会成本，并根据自身风险偏好审慎选择配置策略。

美元存款利率降至3%左右

美联储降息落地后，银行开启调整美元定期存款利率。“最近理财产品的收益不太高，打算看看美元存款。问了银行客户经理，目前美元存款利率最高降到3%了，想买但又怕有风险。”沪上一名个人投资者告诉记者。

记者走访多家银行获悉，近期不少美元存款产品下调了利率，尤其是外资银行打起头阵。日前，记者从汇丰银行工作人员处了解到，该行已下调了部分期限新资金美元定存利率，1年期为3%，6个月为3.5%，且额度有限。

中资银行也及时跟进，开始下调美元存款利率。一位徽商银行客户经理告诉记者，以前1年期美元定存的利率最高可以达到5.6%，现在最高只有3%。

“之前美元存款利率高达4%，现在没有了。”南京银行一家网点客户经理告诉记者，行里近期的确对美元存款利率进行了调整，从最新的情况来看，5万美元起存的存款，1年期存款利率3.3%；20万美元起存的存款，1年期利率3.55%。

中金公司研究部总监、银行业分析师林英奇向记者表示，美元存款利率下调，一方面与美联储9月宣布降息25个基点、美元短期利率跟随下行有关，因此银行开始下调存款利率，以降低负债成本；另一方面，近期人民币汇率走强，投资者增配人民币资产意愿提升，银行也有动力主动收缩美元资产和负债规模。

不过亦有部分银行尚未调整，但也存在下调预期。“我们现在2万美元起存的存款，1年期两年期利率均为2.8%，伴随美联储降息，后续美元存款利率可能会下调。”一家股份制银行客户经理说。

谈及美元存款利率调整节奏不一的现象，中信证券首席经济学家明明对上证报记者表示，国内银行为降低负债成本，通常会相应下调美元存款利率，只是具体调整节奏会因各行的负债结构、资金头寸等因素而有所差异。

“外资银行通常更紧密跟踪国际金融市场变化，尤其是美联储政策动向，反应更为灵敏；而部分中资银行可能因美元资金需求较高、揽储压力大或内部定价机制相对滞后，尚未及时调整。”博通咨询首席分析师王蓬博说。

个别银行“逆势”营销

记者在走访中了解到，也有个别银行“逆势”推出短期高息美元存款，通过开展营销活动吸引储户。

比如，9月25日，香港汇立银行在微信公众号发布的宣传语称，美元定存利率4.1%，提前布局，玩赚“黄金周”；华商银行日前也发布消息称，当前美元存款利率最高可达3.9%。

“我们对于9月新开户的客户，推出了专享的美元存款定存利率。”渣打银行工作人员告诉记者，2万美元起存，3个月、6个月、1年期的利率均为3.8%。汇丰银行工作人员表示，存够8万美元，6个月的美元定存利率也可以做到3.8%。

“现在入手美元存款锁定投资收益，这种投资选择需要慎重。美联储新一轮降息开启后，美元指数总体上呈现走弱趋势，必须要警惕汇率风险。”上海金融与法律研究院研究员杨海平告诉记者。

在此背景下，也有部分银行的理财经理推荐购买美元理财产品。例如，当前宁银理财某每日可申赎的100%投向美元存款的理财产品近1年年化收益率为4.32%。“虽然比之前下降了一些，利率高且低风险，但还是比定存产品划算的。”宁波银行一名理财经理告诉记者。

需考量汇兑风险和收益

业内专家普遍认为，美元存款利率未来仍存下行空间。对储户而言，在利率下行的环境中，更需理性评估美元存款的收益与风险。

美联储的货币政策是影响国内美元存款利率走势的关键因素。邮储银行研究员娄飞鹏接受上证报记者采访时表示，未来美元存款利率将受美联储政策与市场预期共同影响，目前市场普遍预期美联储年内可能还有两次降息。

杨海平也持相似观点，他认为美联储降息进程仍将持续，国内美元存款短期利率将呈现缓降趋势，长期利率同样面临下行压力。林英奇进一步补充道，结合美联储“点阵图”与市场预期，美联储今年可能累计降息50个基点，这意味着后续美元存款利率仍存在一定的下调空间。

对储户而言，在利率下行的环境中，更需理性评估美元存款的收益与汇率风险。林英奇表示，储户在选择美元存款时不能只看利率，还需综合考量汇率波动可能带来的影响以及不同资产之间的收益差异。他建议：“储户需要关注两方面的风险：一是汇率波动风险，若存款到期时人民币走强，可能面临汇兑损失；二是机会成本，即存款相对于权益类等高回报资产所牺牲的潜在收益。”

美联储重启降息，实探美元存款利率调整：有银行月内已两度下调，这家民营银行3个月定存利率可达3.8%

上周，美联储在时隔九个月后重启降息，市场目光再度聚焦于各类美元资产。

曾一度火爆的美元存款是否紧随其后降息？当前市场上各类银行机构的美元存款最新利率水平如何？《每日经济新闻》记者以投资者身份咨询了多家中外资银行。

从记者获悉的情况来看，当前多家外资银行已对美元存款利率进行了调整。9月22日，记者从汇丰银行工作人员处了解到，该行当天下午刚下调了部分期限新资金美元定存利率，调整幅度为10BP或20BP。事实上，对于美联储此次降息，市场此前已有充分预期，记者在咨询中了解到，有外资行本月已两度下调美元存款利率。

整体来看，当前，外资行的美元存款利率水平高于主流中资商业银行。多数中资行尚未对美元存款利率进行调整。据记者了解，当前国有大行及部分全国性股份行的各期限美元存款利率基本一致，最高利率水平为1年期2.8%（年化利率，下同），不同银行起存金额略有差异。

相较之下，部分城商行的利率水平显得更有吸引力。此外，记者注意到，有民营银行3个月期的美元存款利率可达3.8%，比多数中外资行同期限利率都更高。

部分外资行下调美元存款利率，优惠利率仍在“3字头”

据记者了解，多数外资行对于新客户或新资金会有美元存款利率上浮优惠，期限集中在一年期及以内。

9月22日，记者从汇丰银行工作人员处获悉，该行当天下午刚调整了部分期限新资金美元定存利率，调整后的最新利率为：2万美元起存，1个月、3个月、6个月均为3.5%，12个月3.05%；5万美元起存，1个月、6个月均为3.6%。对比之前，两档起存金额对应的利率中，1个月均下调了10BP，6个月均下调了20BP。

据汇丰银行工作人员介绍，新资金是指以今年7月31日的日终余额为基数，在此基数上的新增资金。此番调整并不涉及旧资金存款利率，目前针对旧资金的美元存款利率仍为1个月1.2%，3个月、6个月、12个月均为1.5%，均为2万美元起存。

这一调整并非个例，事实上，对于美联储此次降息，市场此前已有充分预期，记者了解到，在本月美联储降息靴子落地前，部分外资行已出手对美元存款利率进行了调整。

以星展银行为例，9月以来，该行已两度下调美元存款利率，最新的利率水平是自9月16日起执行。当前，该行一般账户美元定存利率为1个月3.1%、3个月3.3%、6个月3.05%、9个月3.0%、1年2.9%；贵宾账户美元定存利率为上述一般账户各期限利率上浮35BP。贵宾账户和一般账户均为100美元起存。

同时，针对新开户群体，部分期限利率可再度上浮10BP，即新开户的贵宾账户美元定存利率为3个月3.75%、6个月3.50%、9个月3.45%。

在此之前，该行也曾在9月1日对美元存款利率进行调整，彼时相较8月末，一般账户和贵宾账户的1个月和1年期利率均下调5BP。9月16日再度调整后，目前的利率相较于9月前半个月而言，3个月和1年期均下调了10BP，6个月和9个月均下调20BP。该行工作人员告诉记者，下个月美元存款利率大概率会继续下调。

“银行会根据目前市场的波动去进行利率调节，目前的利率水平是执行到9月23日。”东亚银行工作人员对记者表示，该行每周会公布最新的外币存款利率水平，9月以来该行美元存款利率已下调过。目前针对新客户的美元存款优惠利率为：1万美元~5万美元（不含）为1个月3.15%、3个月3.55%、6个月3.6%、12个月3.35%；5万美元~10万美元（不含）为1个月3.15%、3个月3.55%、6个月3.8%、12个月3.55%。

此外，记者了解到，部分外资行每月会结合市场情况对美元存款利率进行调整，因此工作人员表示，利率是否调整或要等到月底才见分晓。

以渣打银行为例，该行工作人员告诉记者，对于符合条件的优先理财客户（即客户在该行每月存款与投资总额的日均余额达到并维持人民币50万元或等值外币及以上），若是新客户，可享优惠利率1个月、3个月、6个月、1年期均可达到3.8%，2万美元起存。关于后续利率是否会下调，工作人员称要等10月份具体通知。

多家中资行“按兵不动”，中小银行利率更具优势

与外资行动作频频相比，多数中资行尚未对美元存款利率进行调整。

据记者了解，当前国有大行及部分全国性股份行的各期限美元存款利率基本一致，最高利率水平为1年期2.8%，不同银行起存金额略有差异。

交行、建行工作人员均对记者表示，5000美元起存，1个月2.2%、3个月2.3%、6个月2.5%、1年和2年均为2.8%。记者同时咨询工行、农行，部分机构工作人员告知记者一些期限暂没有额度，其余期限利率水平及起存金额均与前述两家大行一致。建行工作人员还提醒需前往网点办理。

另有大行工作人员向记者表示，“目前的美元存款利率已经保持很久了，大约从2023年到现在。暂时没有接到会降息的通知，但也不能就此确定不会有变动。”

股份行方面，记者查阅兴业银行App看到，美元存款利率与上述大行相同，区别是起存金额为6000美元，低于6000美元对应各期限利率均不到1%。浦发银行App上展示的“安享赢”存款产品，起存金额和利率水平也与上述大行一致。

招行工作人员对记者表示，该行1年期美元存款的利率为8000美元以内0.8%、8000美元~2万美元1.9%，2万美元~5万美元是2%，5万美元及以上是2.1%。“如果前往柜台办理，2万美元以上1年期利率可上浮至2.8%。”

相较之下，部分城商行的利率水平显得更有吸引力。

例如，北京银行工作人员告诉记者，该行美元定存利率为6个月2.7%、1年3%，5000美元起存。“这是今年下半年调后的利率水平，近期美联储降息应该会有些影响，但目前我们没有接到利率会调整的通知。”

此外，记者注意到，民营银行之一的蓝海银行有一款名为“蓝汇汇”的美元定期存款产品，1000美元起存，3个月利率可达3.8%、6个月利率为3.6%，比多数中外资行同期限美元存款利率都更高。记者以投资者身份致电蓝海银行客服咨询，对方表示，该行“蓝汇汇”存款利率是根据市场进行调节制定。至于近期是否会对利率有所调整，对方表示暂未接到相关通知。

选择美元存款，有哪些问题值得注意？

为何银行机构对于美元存款利率的调整节奏不一？博通咨询首席分析师王蓬博接受《每日经济新闻》记者采访时提及，这与不同银行的负债结构、资金成本、市场定位和决策机制存在差异有关。外资银行通常更紧密跟踪国际金融市场变化，尤其是美联储政策动向，反应更为灵敏。

“银行在制定美元存款利率时，主要考虑美联储基准利率、全球美元流动性、自身美元资产配置收益、同业竞争状况以及外汇监管政策等因素。”王蓬博对记者表示。

就近期美联储重启降息而言，北京时间9月18日凌晨，美联储宣布将联邦基金利率目标区间下调25个基点到4.00%至4.25%之间，这是美联储今年以来的首次降息。对于降息后的政策路径，市场普遍预计年内大概率还将降息两次。

而从当前来看，多家银行美元存款利率仍高于同期限人民币存款利率，因而吸引了不少储户。那么在选择美元存款时，有哪些问题值得注意？

对此，王蓬博建议重点关注几个维度：一是汇率波动，若未来人民币升值，可能侵蚀甚至抵消美元存款的利息收益；二是利率下行，随着美联储开启降息周期，高利率难以长期维持，后续续存时可能面临利率下调；三是机会成本，应综合比较其他美元理财产品或资产配置的潜在回报。建议储户避免单纯追逐高息，应结合自身外汇持有需求、风险承受能力和对汇率走势判断来综合评估选择。