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搞懂这3个汇率常识，出国换汇再也不被坑

不管是出境游、留学还是出差，换汇是所有人都会碰到的第一道关——不少人觉得自己明明算好了金额，实际换完要么少拿了钱，要么消费扣款比自己算的贵一大截，还以为是被换汇机构坑了，其实大多是踩了汇率认知的盲区。搞懂下面3个核心常识，换汇至少能省出好几顿吃饭钱。

常识1：别拿「中间价」当实际换汇价，点差本来就存在

很多人换汇前随手搜一下汇率，看到的基本是央行公布的人民币汇率中间价，这只是官方给出的基准参考价，不是你实际能换到的价格。 银行/正规换汇机构的实际结售汇价格，都会在中间价的基础上加减点差：

你把外币换成人民币，看「现钞/现汇买入价」（机构买你的外币的价格）

你拿人民币换外币，看「现钞/现汇卖出价」（机构卖给你外币的价格） 通常现钞的点差会比现汇高1-2个千分点，换的金额大的时候差出来的钱很明显。举个例子：中间价显示1人民币换0.14美元，银行现钞卖出价可能是0.138，你换1万人民币就会少拿20美元，这是正常的定价规则，不是机构暗地扣费。

常识2：换汇渠道选不对，多花10%都是常事

不同渠道的点差、手续费差距极大，按划算程度排序可以直接记： 国内银行提前换汇>境外支持银联的ATM取现>境外正规连锁换汇店>机场/街头流动换汇点

国内银行换汇是成本最低的选择，汇率透明，大多没有额外手续费，提前1-2天预约就能取到现钞，还可以对比不同银行的卖出价，选最优惠的换；

境外ATM取现只要提前办一张免境外取现手续费的储蓄卡，除了当地ATM运营商可能收的几元人民币服务费，汇率基本和银行实时结售汇价持平，应急用很划算；

机场、街头小换汇点是踩坑重灾区，很多喊着「零手续费」的店铺，实际汇率比银行低5%-10%，手续费早就藏在汇率里了，不到万不得已不要选；

额外提醒：境外刷卡消费时，千万不要选「动态货币转换（DCC）」，也就是收银员问你要不要直接用人民币结算，这个服务的汇率会比正常高3%-5%，直接选当地货币结算，回国用人民币还款更划算。

常识3：提前用专业汇率工具核算，避坑还能省钱

换汇、境外消费前用专业汇率换算工具提前核算，不仅不会算错账，还能帮你踩准换汇的好时机：

可以实时查看不同银行的结售汇汇率，对比后选最划算的渠道换汇，不用一家一家银行查；

支持批量金额换算，出行前做多国旅行预算、留学算学费+生活费总开支，一次性就能把所有外币折成人民币，不用手动逐笔计算出错；

带桌面小组件的工具不用开APP，在手机桌面就能快速换算商品价格，买东西的时候随手输入当地货币金额，就能看到实时人民币价格，不用自己按计算器搞混汇率；

可以查看近1-3个月的汇率走势，如果接下来要换大额外汇（比如交学费、换旅行预算），可以在汇率低位的时候提前锁汇换钱，赶上汇率波动大的时候，换10万人民币甚至能省出几千块。

出国换汇坑多，本质都是信息差导致的，搞懂基础的汇率规则，选对工具和渠道，完全可以避开90%的换汇损失，不用再为认知偏差买单。

出国刷卡，还款需分账户看汇率

刚刚过去的国庆长假，不少市民选择出境游。“出去就是买买买，信用卡都快刷爆了，现在要准备还钱了。”面对长长的信用卡账单，从美国归来的长沙市民林女士纠结起来。

“需要直接还美元吗？还是人民币可以直接还款？”一系列的问题，把身边不少人都难倒了。记者从银行了解到，许多信用卡境内消费和境外消费，在还款方式上确实有所区别。有些持卡人正是因为忽视了这一点，导致外币账户还款逾期，产生信用污点。那么信用卡境外消费后，究竟该如何正确的还款呢？能不能根据汇率选择还款时机来省钱呢？记者向银行人士进行了了解。

还款也分账户，莫张冠李戴

怎样选择正确的还款方式，其实要从信用卡的种类说起。此前银行发行的信用卡主要分为单币卡和双币卡。所谓单币卡就是只能以一种货币进行结算，双币卡就是能以两种货币进行结算，这两种货币为“人民币＋外币”，但组合并非任意，也有条件限制。

2016年，监管部门下发了一则《有关单标识外币卡、双币卡政策具体内容》，要求银行停发双币信用卡，不过存量双币卡还能正常使用。各大银行取而代之的是“全球支付功能的信用卡”，例如工行的环球旅行卡，建行的全球热购信用卡，还有中行、招行的全币卡等等。

这种卡可以刷多个币种，而且以人民币入账，用人民币还款，省了不少麻烦。不过要记得查询一下，是否开通了“海外交易人民币入账”功能。

也有不少市民使用的是老卡，即双币信用卡。这时候还款，就要看是否开通“自动购汇还款”的功能。长沙市民王女士前不久去美国旅游，用信用卡进行消费，回国后，她通过银行自助存款机向信用卡中存入了外币消费等额的人民币，以为已经归还透支款，但由于未还至美元账户，导致其信用卡美元账户产生了逾期。

怎么解决这个问题？记者从发卡行了解到，持卡人可以开通约定账户还款，将储蓄账户绑定为信用卡约定还款账户，并且要指定是同币种还款还是人民币购汇还外币。

外币金额不够？可电话购汇还款

一般来说，在绑定借记卡自动还款时，持卡人需要选择借记卡账户是否与信用卡外币账户进行关联。如果没有选择，那么借记卡账户只会对信用卡人民币账户欠款进行还款，只有在设置了外币账户自动还款功能后，才会对外币账户中的欠款一并归还。

如果没有与信用卡绑定的关联账户，那么持卡人在归还外币账户欠款时也有多种方式可以选择。

最直接的办法，是在银行柜面将相应外币存入信用卡外币账户，但很可能需要较长的排队等候时间，而且持卡人手上未必有足够的外币金额。

相对比较方便的做法是，在信用卡中存入足够数额的人民币后，拨打信用卡中心客服电话进行电话购汇还款。需要注意的是，有些银行存入信用卡账户的资金将优先用于归还人民币账户欠款，只有在人民币账户存在溢存款时，溢存款部分才能用于电话购汇还款。因此，持卡人必须存上足够还清两个账户的资金。

汇率每天变化，看准时机还款能省钱

难得有时间出一趟国，购物自然是少不了的。除了给自己买，还要给亲戚朋友带，所以境外消费的额度一般都比较大，因此出游一次的消费额，通常会在几万元甚至十几万元。如果一时周转不开，也是可以申请分期还款的，但是要注意仍然会有额外费用产生。

还款额度如果比较大，选择还款时机也是个省钱的途径。今年人民币汇率从4月份的6.2元左右，贬到10月份的6.88元左右，跌幅超过10%。汇率的波动就是还款需要把握的时机。例如原本1美元需要还6.88元，倘若近期人民币升值，还款的金额自然有所减少。招商银行的信用卡业务工作人员就建议，对于汇率敏感的持卡人，可以选择踩点进行电话购汇，汇率每天都在变化，不同时间还款金额差别很大。

此外，目前也有很多银行信用卡做活动，鼓励持卡人境外消费美元，而且有返现，非常划算。不过银行工作人员也提醒，购汇还款可能并非实时到账，且各银行规定不一，所以需要注意到账的时间。所以购汇需要持卡人打点提前量，若拖到最后还款日当天购汇，没准会因为超时被收取利息。