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双标信用卡将“退市” 今后境外消费需带两张卡

在卡面上同时印有银联和Visa、Mastercard等国际卡组织标识的双标信用卡今后将逐步退出市场。日前，支付清算协会发了一则《有关单标识外币卡、双币卡政策具体内容》，要求银行停止新发双标识信用卡。

还有消息称，近期央行召集各大银行及相关银行卡组织，召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议。会议强调了关于外卡组织在取得国内清算业务资格前，仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务。会议的主要精神包括，重申了外币单标卡只能以外币记账，在境外实体商户或境外网络商户使用，境内使用范围仅限于符合外汇管理局规定下的还款等。境内的任何形式交易将被视为违规。同时，发卡行需要梳理外币单标卡不符合监管要求的功能，新发外币单标卡也需要在协议中约定适用范围。

虽然双标银行卡被确定将不能再发新产品，但目前大家手里正在使用的双标卡还可以正常使用，只不过有效期到期后不能继续换发双标卡，需要以外币单标卡所替代。因此，双标卡将逐渐退出中国信用卡的历史舞台。

回溯

双标卡已在国内发行14年

所谓双标卡，是指一张银行卡上同时出现两家卡组织标识。比如银行卡上同时有银联和Visa的标识。国际卡组织与银联合作发行双标卡，Bin号开头是外卡组织的，比如Visa卡卡号开头是4，MasterCard卡号开头51-55，但在国内使用都是银联的清算通道，以人民币结算。比较普遍的双币信用卡有银联+Visa、银联+Mastercard、银联+JCB等几种。

据了解，第一张双标卡由招商银行在2002年12月推出，具有划时代意义。银行卡资深专家陆金华表示，双标卡是具有中国特色的特殊时代的产物。中国的双标卡具有中国特色，它解决了在人民币没有实现自由兑换的环境下，国内居民如何在海外和国内刷卡消费的烦恼，以及解决传统信用卡办卡门槛高昂的问题。招行在短短两年不到的时间内，双币卡的发卡量就突破100万张，创下了业界的奇迹。之后国内各大银行纷纷效仿推出了各自的双标卡，将双标卡带入一个高速增长的时期，持卡人无论在国内和国外，出行和购物只要一张信用卡就能解决，也感觉非常方便。

释疑

为什么要停发双标信用卡？

其实，上文提到的这些举措都是为了落实此前央行、银监会联合发布到《银行卡清算机构管理办法》。该《办法》第二十二条已明确规定，境外机构与境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡的，应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码。境外机构不得通过合作方式变相从事人民币的银行卡清算业务。

融360信用卡分析师认为，停发双标信用卡主要原因在于它本身就是过渡时期的产物，在银联未普及国外支付清算业务，以及国外卡组织不能进入中国的特殊时期，银行与银联及国外卡组织联合发行双币信用卡，方便持卡人在国内及境外支付使用。

目前，人民币清算市场开放在即，国外卡组织有望进入国内，获得支付清算相应资格，也就可能在国内发行自身品牌的信用卡，并要求商业银行人民币转接清算走自己的通道。正因为一张卡背后有两家卡组织，双币信用卡的权益归属存在争议，按国际惯例，一张卡只能归属于一个卡组织，并由该卡组织负责转接清算。因此，在人民币清算市场即将开放的大前提下，停发双币信用卡，是为国外卡组织进入国内市场“清路”，方便以后各家卡组织更有序地进行转接清算。

此外，有专业人士告诉记者，双标卡多是磁条卡，极易被人克隆盗刷，也是它要退出历史舞台的一个技术原因。2002年后主要发卡银行发行了大量的磁条双币卡，错过了芯片卡起步时期。越发越多的磁条双币卡，增加了我国的信用卡芯片的迁移成本，提高了难度。

在芯片卡已经完成迁移的欧洲，很多POS机已经不接受磁条卡，使得不少带着磁条双币卡出行的国内持卡人感觉不便。国外通用芯片为EMV标准，银联则为中国特色的POB标准， 无法统一在一张芯片上。 芯片卡的普及更是只支持单一结算通道和标识的信用卡，以往那些可以选择结算网络的双币卡无法在芯片卡上实现，更无法迁移到芯片卡。

那么有没有可能发行使用银联Bin号的双标卡呢？相关卡组织人士告诉记者，这个设想从理论上是可行的，但意味着所有国际卡组织都要在境外改造系统，工作量很大，成本很高，没有两三年时间肯定无法完成。

影响

今后境外消费需要带两张卡

双标卡退出历史舞台也意味着“一卡走天下”的便利就此结束。今后想要同时拥有银联、Visa、Mastercard发行的信用卡，就要办理多张信用卡了。

停发双标信用卡对没有境外刷卡需求的持卡人影响不大，但对于常有境外消费需求的用户来说，会有不便。因为他们为了境外消费还需要单独申请一张Visa、Mastercard等国际卡组织的单标信用卡。而这种卡平时又不能在国内使用，国内还是只能用银联卡。因此，以前一张卡就能解决境内外全部刷卡需求，现在就必须要两张卡才能搞定。

另外，对于普通持卡人来说，现有的双币信用卡往往附带国外卡组织的用卡权益，还可以享受国外卡组织提供的用卡优惠。停发双币信用卡后，持卡人若只使用银联单币卡，就无法再享受这些权益和优惠。

有业内人士表示，停发双标卡一事暂时只是行业协会下发了文件，还没有权威部门的红头文件。所以，目前阶段，银行并没有一刀切地停止新发双标卡。而存量双标卡还可以正常使用到有效期满。所以，如果的确有需求，觉得双标卡更方便，可以赶紧向银行咨询申请，这样至少在未来五年内还能享受双标卡的便利。当然，双标卡是磁条卡，用卡人需要特别注意用卡安全问题。

问题

单标外币卡在国内使用范围有限

但是单标卡在国内的发行也不是一帆风顺的，经过这几年的各家各行的努力发卡，我们逐渐感受到单标卡的局限性。

首先单标卡的使用范围非常狭窄，除了在国外使用外，国内只能在一些很少场所，比如高档的星级酒店、商场和餐厅使用。而Visa更是在2015年6月1日起关闭国内银行发行的Visa单标卡在中国境内的交易。手中的外币单标信用卡除了在海外交易外，在国内已经无法使用。对于不常出国的人来说，这类信用卡有边缘化的趋势，申请，平时没机会用，如果不足一定的交易次数还会被收取年费；不申请，万一要出国旅游、出差时消费又很不方便。

其次，国内发行的单标卡除了银联卡，其他卡组织信用卡无法绑定Apple Pay，最新的支付技术无法应用在这些卡片上，让人徒生遗憾，只能羡慕国外的亲朋好友们使用。对于在日常消费中的安全问题，无法通过采用新技术解决，让人扼腕。

现在很多外币单标卡都是打着“全币种卡”的口号进行发卡推广的。所谓全币种卡，是指在国外跨币种消费时，卡片不再收取货币兑换费。而很多人眼中的全币种卡就是在日本消费记账日元，在欧洲消费记账欧元，或者在泰国用泰铢记账，但事实并不是这样。所谓全币卡大多数是美元和人民币记账的，通常来说在国外消费用美元记账，在国内消费用人民币记账，也有银行直接采用人民币记账，无论持卡人在国内或国外交易。

双标卡为中国信用卡市场的发展做出了巨大的贡献。在中国清算市场即将开放之际，有关部门再次强调了关于外币单标卡应遵循的市场规则，虽然对于这类产品产生了一定的阵痛，但是对未来的中国信用卡市场还是有着积极意义的。

工银环球旅行信用卡

工银环球旅行信用卡

一、产品概况

恣意人生，畅游世界，请选工银环球旅行卡。

工银环球旅行信用卡，整合全球资源、蕴藏方寸之间，是您商务出行、休闲旅游、海淘购物的优质伙伴。按产品等级不同分为白金卡、金卡和普卡。

境外任意消费0外汇兑换手续费，该卡在人民币币种基础上，具有美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元10种外币币种。在10种外币对应的国家或地区万事达卡网络使用时，直接以相应币种入账，无需货币转换，持卡人无需支付外汇兑换手续费。在10种外币以外的国家或地区使用时，自动免除外汇兑换手续费。

申办模式：

“1+1”发卡模式下，同步办理银联单标识单标识人民币卡，Visa或万事达卡单标识多币种卡，介质为磁条+芯片，两卡账户关联。单品牌模式下，银联品牌采用人民币卡，万事达卡品牌采用人民币+10种外币币种卡；介质为磁条+芯片（支持在境内和境外的接触式和非接触式支付），一张卡片可在境内、境外对应卡组织网络使用。支持刷、插、挥、扫全支付模式，境内外支付畅行无阻。

温馨提示：双芯组合卡产品受理、使用、还款等功能详询我行官网-信用卡栏目-信息披露《中国工商银行双芯组合卡使用指南 》。

收费标准：

白金卡年费2000元/年，多币种金卡年费200元/年，多币种普卡年费100元/年，银联单品牌人民币金卡年费100元/年，银联单品牌人民币普卡50元/年，副卡减半。用卡年度内，白金卡客户年消费20万元（或等值外币），金卡、普卡客户年消费5笔或5000元（或等值外币）即可减免当年年费。

二、产品权益

境外消费1%返现（适用银联品牌卡）

即日起至2025年12月31日，工银环球旅行信用卡（银联品牌）持卡人在境外消费(含中国香港、中国澳门、中国台湾)，通过银联网络的线上及线下交易，有机会享受1%返现，返现上限为每月100元人民币。此次活动每月返现资金池61.5万元人民币，先到先得，用完即止。

活动细则：

1.该活动无需报名。

2.此次活动消费达标判断标准为：持卡人使用名下工银环球旅行信用卡通过银联渠道（含线上、线下渠道）在境外单笔消费可返现。境外交易汇率以银联系统为准。（银联系统汇率周一至周五每日更新，周六周日延用周五汇率。如无特殊情况，部分欧系货币汇率生效时间为北京时间16:30，其他货币汇率生效时间为北京时间11:00。）

3.境外返现参与条件为：参与活动的交易包含境外（含中国香港、中国澳门、中国台湾）通过银联网络的线上及线下交易。境外取现、退税/退款以及通过支付宝、微信等第三方支付的境外交易不计入本活动境外交易统计范畴。货币转换汇率按银联汇率执行。

4.消费日期以每笔交易在银联清算系统中记录的消费交易日为准。

5.此次活动，返现均以该笔交易银联系统中扣账币种进行。T+10日返现（T:交易达标日期，即为消费日期）。

6.如发生退货、退税、冲正或撤销等交易，将不进行返现，且工行保留扣回不符合条件但已返现金额的权利；如发现有利用活动规则恶意套取返现奖励的客户，工行保留取消其继续参加返现活动的权利。客户对返现金额如有异议，致电客服热线（95516）咨询。

7.如客户卡片被冻结、止付、收卡、销户，或者存在有欺诈、套现、逾期还款、对工行其他债务不偿还的、发生或涉嫌发生从事违法、违规、违反牡丹信用卡章程、领用合约或本活动办法及其他相关规定等情形的，即丧失参加本活动及获取返现的资格，工行保留不另行通知而从其信用卡账户直接扣除返现金额或采取相应法律措施的权利。

爱购新客礼，宠粉福利免费抢

2025年2月1日至2025年12月31日，成功办理我行信用卡产品的工银信用卡新客户，任意消费1笔有机会领取特色拉杆箱、108元立减金、露营装备、潮玩玩具等礼品1件，热门礼品持续上新，具体以活动期内办理信用卡的品牌对应的礼品页面清单为准，数量有限，先到先得。

注：具体礼品种类及活动细则以e生活plus小程序服务页面展示为准。

全球机场高铁贵宾厅服务（适用白金卡）

2025年1月15日至2025年12月31日，本产品白金卡持卡人有机会享全球机场高铁贵宾厅服务，并结合工银信用卡成长体系M等级动态更新。具体内容请以工行官网或其他官方渠道活动公告为准。

详情请点击>>

机场美食欢享礼遇（银联品牌白金卡专享）

即日起至2025年12月31日，持卡人可在北京、上海、广州、深圳、杭州、成都等全国50余家机场400余家品牌餐厅用餐时，有机会享笔笔买单折扣优惠，最低7折起。各机场餐厅服务存在一定差异，具体请查看“服务详情”及“服务范围”。

详询“云闪付APP->权益精选”、“银联卡官方服务号”微信公众号中的“权益精选->银联卡礼遇”->“品质生活->机场美食礼遇”。

中免日上购物礼遇（银联品牌白金卡专享）

即日起至2025年7月31日，持卡人可在活动期间有机会免费领取中免日上“美力+”会员月卡。具体请查看下述“服务详情”。活动期间，“美力+”会员月卡每月限量发放1万份，每个权益用户活动期间限领1次。

“云闪付APP->权益精选、“银联卡官方服务号”微信公众号中的“权益精选->银联卡礼遇->”等渠道中领取权益。

酒店预订礼遇（银联品牌白金卡专享）

即日起至2025年12月31日，持卡人有机会尊享全球豪华酒店集团预订礼遇，如免费双早、房型升级、延迟退房等，包括万豪、希尔顿、雅高、凯悦、洲际、四季、香格里拉、文华东方、半岛、瑰丽、悦榕庄、安缦、立鼎世、璞富腾、SLH等国际酒店集团。同时可尊享精选豪华酒店连住优惠、酒店套餐及别墅度假礼遇。

在“银联卡官方服务号”微信公众号中的“权益精选-银联卡礼遇”或“云闪付APP”的“权益精选”中直接预订和查询。

自助餐下午茶优惠

银联品牌白金卡：

2025年1月1日至2025年9月30日，持卡人有机会携伴同行尊享“自助餐和下午茶两人及两人以上同行，一人免单”权益。在本服务时间范围内每张银联白金信用卡可享受9次服务权益。

详询“云闪付APP->权益精选”、“银联卡官方服务号”微信公众号中的“权益精选->银联卡礼遇”->“高端卡尊享->星级酒店餐饮权益”。

Visa品牌白金卡、金卡：

2025年1月1日至2025年12月31日，持卡人尊享高端酒店自助餐下午茶“Visa专享优惠价”权益。覆盖全国10+城市、30+高端酒店，酒店品牌包括香格里拉、嘉里、凯宾斯基、威斯汀、洲际、费尔蒙、JW万豪、喜来登、希尔顿等。具体活动规则，以页面展示为准。

详询Visa官方服务号——V享甄选——搜索“高端酒店自助餐/下午茶”。

网购返现，赚动全球（万事达品牌专享）

即日起至2025年12月31日，持卡人持指定万事达卡在万事达卡网购返现平台报名注册本活动后，通过万事达卡网购返现平台点击到商户网站完成合格交易，即可获得返现。

相关活动规则可在“万事达卡”微信小程序内，搜索关键字：“网购返现”，查看权益详情。具体请以万事达展示页面为准。

10外币币种，0外汇兑换手续费（Visa、万事达品牌专享）

境外任意消费0外汇兑换手续费，该卡在人民币币种基础上，具有美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元10种外币币种。在10种外币对应的国家或地区事达卡或Visa网络使用时，直接以相应币种入账，无需货币转换，持卡人无需支付外汇兑换手续费。在10种外币以外的国家或地区使用时，自动免除外汇兑换手续费。

最高400万交通意外险

白金卡客户启用即可免费获得我行为您投保的价值最高400万元交通意外险。具体内容请以工行官网公告为准。

最高5000元旅行不便险

白金卡客户启用即可免费获得我行为您投保的价值最高5000元旅行不便险。具体活动内容请以工行官网公告为准。

最高5万元账户安全险

客户消费达标后，有机会获得最高50000元账户安全险。具体活动内容请以工行官网或公告为准。

容时3天

对于2018年11月1日（含）后开户的卡片，还款宽限天数3天，即为持卡人提供3天的还款宽限期服务,持卡人在到期还款日后3天内还款时,视同持卡人按时还款。

容差100元

对于2018年11月1日（含）后开户的卡片，当期应还款宽限差额100元，在到期还款宽限日（到期还款日+宽限期），上期账单全部应还款项未还部分小于或等于100元时,可视同持卡人已全额偿还，此部分未偿还金额计入下期账单。

注：2018年11月1日前开户的卡片，适用《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条约定的计息方式二，未全额偿还当期应还款项的，发卡机构将对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。2018年11月1日（含）后开户的卡片，适用《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条约定的计息方式一，未全额偿还当期应还款项的，当期全部应还透支款项不再享受免息还款期待遇，发卡机构将对当期全部应还透支款项计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。

*温馨提示：更多信用卡产品功能及使用规范以《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》为准或详询95588。

根据人民银行征信系统数据采集规范，多币种信用卡按账户进行报送和展示，即征信报告中会分别展示人民币及10个外币账户信息，每条账户记录对应的卡片尾号均展示为同一主卡尾号，该展示规则不会对您的信用记录产生影响。如其中某个币种账户逾期，不影响其他币种账户的正常展示。感谢您的理解。

扫码关注中国工商银行信用卡官方微信公众号

2025年6月版

境外刷信用卡“买买买” 回国后这样还款能帮你省一大笔钱

“十一”长假不少人选择境外游，面对心仪的商品自然不会放过，在爽快地“买买买”之后回国就要面临“还还还”了。消费时开心，还钱时却免不了肉痛 。而境外消费因汇率、还款币种、手续费等问题，还款时需要注意。

全币种、双币种信用卡计算模式不同，还款需注意汇率

中信银行信用卡中心相关负责人表示，全币种信用卡和双币种信用卡结算模式有差异 ，全币种信用卡境外消费是直接以人民币入账的，而双币信用卡境外消费是直接以美元或欧元入账，还款时需注意汇率变化。而且境外刷卡不是按刷卡当天的汇率结算，而是按入账当日的汇率结算。这就是为什么许多持卡人发现，人民币还款金额通常会和自己 算的有点出入。

“比如，某持卡人在刷卡的当天美元兑人民币的汇率是6，而入账那天则是6.1，假设当天刷了1000美元，收到的人民币账单金额就是6100元，而不是6000元。另外，如果全币种信用卡刷的不是美元，也会产生其他币种兑美元的手续费，通常在1.5%左右。”

还款用什么币种？要看你有没有开通相关服务

在境外消费还款币种上，持卡人也要注意一些问题，中国银行信用卡中心的工作人员告诉记者，如果持卡人刷的是银联单币卡，那么自然还的都是人民币。但如果用的是双币信用卡 ，就要看是否开通了“自动购汇还款”的功能，如果是全币种信用卡，要看是否开通了 “海外交易人民币入账”功能。

开通了这些功能，持卡人就能直接还人民币，银行会自动转化为外币，不过没有开通的话，那么就需要还相应的外币。

大金额可选择分期，但需承担手续费

有些持卡人或许会遇到这种情况：出去一次刷好几万甚至几十万。虽然信用卡一般有20-50天的免息期，但有时也会出现资金紧张的情况。对此，上述中行工作人员表示，大金额还款可以申请银行的分期付，目前绝大多数银行分3——5期，手续 费在每个月0.5%-0.7%之间，假如是10万元的话，每个月在500-700元左右。

“另外，不少持卡人有拖到最后一天才还信用卡的习惯，我建议最好提前还款。因为 信用卡没有开通刚才提到的‘自动购汇功能’的话，就需要持卡人打电话或者通过网上 银行购汇后还款，这样很容易产生逾期，得不偿失。”改工作人员说

信用卡用卡小贴士：

1.账单日和还款日要搞清楚：比如，一位市民2017年8月份在某银行办了一张信用卡， 银行会对小明的这张信用卡计算利息、还款总额、最小还款额，在当月10日形成账单并 通知持卡人，则该信用卡的账单日为每月10日。通知持卡人账单后，银行并没有要求小 明马上还款，通常会给20天的免息期（按各银行的标准规定），即20天内小明还完欠款 ，则不需要支付利息，最后的还款日即为8月30日。

而下一期的账单日是9月10日，包含8月11日到9月10日的所有刷卡消费，9月30日前要 还款，最迟为9月30日，否则就会产生逾期还款利息，影响个人信用。下下期以此类推 。

2.合理利用信用卡的“容时容差”还款期：每张信用卡都有一个固定的还款日，超过最 后还款日便算逾期还款，但是各家银行也有人性化的规定，提供“容时容差”服务。信 用卡还款期限虽过，但是还在容时容差范围内，别担心，立马全额还款，并拨打发卡行 客服电话，说明情况，银行便不会记录你的逾期，而且也不用支付利息和滞纳金。（不同银行提供的“容时容差”服务不同，详询办卡银行。）

上游新闻-重庆晨报记者 吴黎帆