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若购买美元存款，需注意汇率波动风险，可能产生利息对冲，利率下调后，投资收益空间将有限。

记者：宋一桐、周斌

今年以来利率一降再降，此前“飙升”的美元存款也“降温”，为了寻找高利率，“存款特种兵”们再度开启突袭模式，而这一次他们把目光投向了香港。

7月5日，北京商报记者调查发现xm外汇，在香港，一些大型国有银行纷纷推出美元存款福利活动，最高利率可达5.3%，这确实比国内的美元存款利率更“吸睛”。

在降息焦虑与跨境成本之间，储蓄者选择了前者，但却没有意识到购汇规则、汇率波动风险也是值得关注的问题。

最高利率超过5.3%

上午9点左右，振阳（化名）在福田口岸站通关，顺利抵达香港。他这次出国不是为了旅游，而是为了购买存款产品。“我前几天就预约了开户手续，也有客户经理跟我沟通了需要审核的文件，审核通过后，我就选择了就近的网点。业务办理很顺利，我顺利拿到了一款利率超过5%的存款产品。”振阳回忆道。

在利率下行的背景下，利率在3.5%以上的存款产品已成“稀缺品”。为何振阳还能拿到如此高收益的产品？北京商报记者注意到，他购买的是美元存款，这款产品与人民币存款产品最大的区别在于存款币种不同，存款是美元，取款也是美元。

“手里还有一些美元，在考虑要不要去香港存钱。”“海外利率确实好，去那里存钱就当是一次旅行。”……在高利率的吸引下，一些“存款特攻队”跃跃欲试。美元存款的真实利率到底如何？北京商报进行了深入调查。

建行（亚洲）一位工作人员称，“新存款40万美元以上，三个月存款利率5.2%银行 外汇报价 比实际利率 贵，需要到香港分行柜台办理。目前我行只有三个月存款利率5.2%，期限有优惠，其他期限优惠没那么高。”

工银亚洲客服人员表示，以新资金为例，目前工银香港有一些促销活动，最低存款额为1.5万美元，存期为98天，利率为5%。预计此次促销将持续到7月份。“通过我们香港分行存入美元三个月的利率为4.5%，六个月的利率为4.6%，最低存款额为3000美元。”交通银行香港分行一位人士说。

股份制银行中，招商银行香港一位客户经理表示，“我行推出了货币转换存款优惠，就是把香港账户里的港币或美元兑换后再存入，转换后的金额可享受专属利率。从今日汇率表现来看，如果把港币兑换成美元存入，六个月存款利率可达5.38%。”

关注购汇及划转门槛

今年以来，存款利率进入下行通道，此前一路走高的美元存款逐渐“降温”，如此高的利率吸引了不少储户的关注，但需要注意的是，相对于人民币存款产品，美元存款产品是需要购买外汇的。

根据国家外汇管理局规定，境内居民购汇实行年度总额管理，每人每年累计限额为等值5万美元，对于美元存款仍存在较大阻力。

上述招行香港客户经理表示，“境内用户想办理跨境存款，需要先跟内地银行确认资金是否能成功转入香港账户。”一般来说，境内用户第一步是将人民币兑换成港币，第二步是将兑换好的港币存入香港账户，第三步是将香港账户中的港币兑换成美元，然后才可以办理美元存款业务。

“如果要把人民币兑换成港币，需要先购汇，便捷购汇额度只有每人每年等值5万美元。”一位银行人士告诉北京商报记者，“如果超额购汇，需要提供资料，提交柜台审核。如果用户账户中有港币或其他币种的余额，往海外汇款时金额超过等值5万美元，可能也需要再次审核。”

建行（亚洲）客服人员表示，“在我行办理美元存款，主要以现金、支票等方式入金。如果通过汇款方式办理美元存款，需要看汇出的银行能否为我行提供香港银行账户。另外，未在我行开立活期账户的用户，需先开立账户，开立账户后我行才能办理外币兑换业务，否则无法办理。”

“尚未开户的用户需预约来我行开户，用户需提供身份证、签注有效期3个月以内的港澳通行证或有效期3个月以上的护照及入境标签，开户最低存款额为1万港币的银行账户，为安全起见需携带常住地址证明。确认时间后即可来港开户，但开户申请需经银行批准，因此不一定能当天开户成功。”香港一位银行人士表示。

另有银行工作人员告诉北京商报记者，身份证、港澳通行证、护照、永久住址证明等只是基本信息要求，等待香港分行审核后，可能还需要补充其他文件。

中信银行首席研究员董希淼指出，美元存款利率高企，是由于近年来美国连续加息，美国联邦基金利率处于高位。对于普通投资者来说，如果已经持有美元，可以将其存入美元以锁定更高的收益。由于美国加息的不确定性、人民币对美元汇率的变化、境外交易的合规性等风险，不建议投资者暂时将货币兑换成高息存款，也不建议在境外机构存入美元存款。

储户应三思而后行

相比于境外美元存款的表现，境内美元存款显然没有那么大的吸引力!北京商报记者了解到，近期，以工商银行、招行等为代表的多家国有银行、股份制银行均对美元存款利率进行了上调和下调。

据工行分支机构工作人员介绍银行 外汇报价 比实际利率 贵，该行1年期、2年期美元存款利率已下调至2.8%，而下调前为4.2%。同样，招行理财经理也表示，“最近刚刚调整，我们银行1年期美元存款利率为2.8%。”

对于下调原因，一位银行人士坦言，是为了防范外汇存款业务的隐患风险。“现在离岸人民币对美元持续贬值，美元存款存在套利空间，下调境内美元存款利率可以降低套利空间，引导资金回流远期，防范外汇风险。”一位股份制银行工作人员表示，对于存款门槛低、利率较高的银行，在开展相关外汇业务时可能存在客户套利的风险，比如客户可能用低息的经营性贷款或消费性贷款资金通过各种渠道兑换成美元进行定期存款。又或者客户以旅游名义购汇，但不能提供机票、住宿、签证等记录，银行在开展业务时需要进行严格、审慎的审核，否则会存在一定的违规风险。

从储户角度，跨境存款到底值不值得？现在“入手”是否为时已晚？融360数字技术研究院分析师刘银平建议，当前美元存款利率总体上仍应高于人民币存款利率，4%以上的利率水平美元存款仍应存在。投资者购入美元存款后，持有期间利率不变，不受后续降息影响。但要充分考虑汇率波动风险，权衡利弊后再做决定。若美元兑人民币升值，投资者不仅可以获得较高的存款利率，还可以获得汇率波动带来的溢价；反之，若美元贬值，投资者实际获得的收益就会打折扣。

“6月份美国停止加息，后续加息已经是‘不得已’的做法。投资者需要注意的是，美元存款并非一直维持高利率，如果美国联邦基金利率下跌，美元存款利率可能随之下跌。投资者应综合考虑自身的风险偏好、投资经验、投资资产等因素，进行科学合理的资产配置。”董希淼表示。

多位银行工作人员也建议，对于用户而言，如果购买美元存款，需要注意汇率波动的风险，可能产生利息对冲，利率下调之后，投资收益空间将有限。

编辑：界面新闻、每日经济新闻 王乃欣

图片：视觉中国、依图网