近期，随着几大银行调整汇率，港币兑人民币汇率跌破80，极大刺激了金融业的发展。但目前香港理财与保险的状况却不同，一方面，理财并不吃香，而保险在香港却备受追捧。

存款高利率是短暂的，财务回报不具吸引力

政策：内地企业赴港投资更加便利

经香港金管局批准，自8月1日起，香港银行可为非香港居民开立账户并提供人民币服务，不受任何兑换限制香港外汇市场的参与者包括，但跨境汇款需经内地批准。此举为内地居民投资香港开辟了一条新路。记者了解到，几年前，内地居民凭身份证和港澳通行证即可在香港开立外币账户。事实上，已有不少内地居民率先在香港开立港币或美元账户，投资海外股票、基金、保险等，但受携带外汇限制，一些先行者仍不得不依靠一些灰色途径，将香港外币账户中相当数量的资金携带出境。

但根据香港金管局的新政策，香港银行可向非香港居民提供多项人民币服务，包括开立人民币账户、接受存款等，不设每日人民币兑换限额，跨行转账汇款亦无限制，但跨境汇款须经内地批准，此新规将有助内地居民投资香港。

外资银行人员告诉记者，如果内地人民币能公开存入香港人民币账户，投资将大大便利。由于香港对非香港人民币账户不设每日人民币兑换限额，跨行转账汇款也没有任何限制，这相当于绕过了内地人民币兑换外币的额度限制。同时，过去人们往香港汇款，要先兑换成外币，再存入香港，现在可以直接存入人民币，减少了汇兑损失，汇率风险也小了。不过，据记者了解，目前还未开放境内居民直接将人民币存款汇出境。在香港可以用银联卡消费，但不能提取现金。自2005年起，人民银行规定每人每次最多可携带2万元人民币现金出境。 业内人士表示，携带10万、8万甚至更多人民币现金出境并不罕见，携带一定数额的现金并存入香港人民币账户是合法合规的。

现状：银行建议开立“综合账户”

根据香港金融管理局的规定，对于非香港居民的人民币存款，香港银行可提供开立账户及接收存款、货币兑换、跨行转账汇款、借记卡及信用卡等银行服务。

记者近日查阅多家香港银行网站发现，除了提供上述人民币服务外，香港不少银行还增加了人民币债券、人民币基金、人民币保险等金融服务。不过，居民若想享受这些服务，仅仅开立人民币账户是不够的。根据香港银行规定，非香港居民必须开立综合账户xm外汇，才可进行金融投资。

目前部分银行允许非香港居民开立简易人民币账户，但该账户仅支持人民币存款及汇款业务，若要投资则必须开立综合账户。另外，综合账户在多币种情况下需同时设立港币及人民币账户。大部分银行仅支持综合账户，而综合账户对人民币业务也有一些特殊要求。“若申请综合账户，当天可存入港币，但不能当天存入人民币。”恒生香港工作人员表示，客户在取得综合账户后三个工作日方可存入人民币。

香港银行高息催收存款未能持续

自开通非香港居民人民币账户以来，香港银行无论是首批还是后续推出人民币账户服务的银行，都为在港开展非香港居民人民币业务做好了充分准备。8月业务刚推出时，中信银行国际推出8%人民币存款利率，恒生银行推出6.38%利率；汇丰3个月及6个月人民币定期存款利率分别为2%和2.2%，若新存资金2万元以上，6个月及12个月利率分别高达3.1%和3.2%；中银香港也推出2万元以上3个月定期存款3%利率的优惠政策。

不过这一利好政策并未持续太久，记者近日发现，香港汇丰、恒生银行、中银香港、南洋商业银行一年期定期存款利率均在1%以下，其中，汇丰、恒生银行、南洋商业银行一年期定期存款利率均为0.6%，起存金额需在1万元以上。目前，内地一年期人民币定期存款基准利率为3%，多数中资银行已将基准利率上调至3.25%或3.3%，较香港高出数倍。

此前媒体报道中提到的8%利率，其实是该行8月份推出的一项特殊优惠，不仅存款金额需在2万元至500万元之间，而且8%还是年利率，由于存期较短，客户实际获得的利息收益也有限。

居民在香港开设银行账户的热情有限

数据显示，截至8月底，香港银行为非香港居民个人客户开立的人民币账户超过5700个，总存款金额仅近4亿元。此外，香港金管局的数据显示，8月份香港人民币存款继续下降，8月底存款证余额仅为1257亿元，同比减少107亿元；人民币存款金额也同比减少108.94亿元，至5522.56亿元。

一位外资银行客户经理表示，如果单从存款方面看，香港在利率方面显然没有内地更有吸引力。很多居民去香港开立人民币账户，不是为了在香港存钱，更多的是为了寻找投资渠道。香港的金融市场比较完善和成熟，人民币的投资渠道会越来越多，现在在香港开立人民币账户也算是初步准备。

事实上，自8月1日起，香港多家本地银行已推出面向非香港居民的人民币账户服务，这些银行可开展开立人民币账户及接受存款、人民币兑换、跨行转账汇款三大业务。不过，目前个人投资者在香港可以购买的理财产品还比较有限，主要集中在人民币国债、RQFII和一些银行理财产品，但香港人民币产品的拓展正在大步前进，目前港交所已推出全球首个人民币期货产品。

一位港资银行高管表示，非常看好未来香港建设离岸人民币中心的前景，但这毕竟只是长期愿景。从目前来看，自香港开放非香港居民人民币账户以来，内地居民在香港开立的账户数量确实有限，但香港银行仍然非常重视人民币存款业务，部分银行上调存款利率就是明证。

投资渠道相对有限的原因

金融专家认为，目前香港可供投资的人民币产品相对有限，投资渠道仍然不足。在缺乏这些渠道的情况下，利用高利率吸引内地居民在香港开立人民币账户只能起到短期作用香港外汇市场的参与者包括，对银行和内地居民双方都缺乏长期利益，与内地相比不具备优势。只有提供丰富多样的人民币投资产品，香港银行才能真正吸引内地居民在香港开立人民币账户。

外资银行人士坦言，香港银行的人民币存款并不适合普通内地居民。一方面，目前内地居民向境外汇款受到额度限制，香港银行对客户开立人民币账户也有一定的门槛。而且，除去目前推广期间的优惠利率，香港目前人民币存款利率基本都在2%以下，明显低于内地。香港是利率完全市场化的市场，利率完全可以由银行自身的资金需求来决定。

投资回报不具吸引力

此外，除了人民币投资产品数量有限外，目前人民币投资产品收益率偏低也成为人民币流向香港的一大障碍。除上述存款利率外，香港市场人民币产品的收益率普遍在3%左右，收益率超过4%的产品寥寥无几。

例如点心债是香港比较有代表性的人民币产品，虽然近年来不少国内外机构和企业在香港发行点心债，但收益率普遍不高。此前，工行首次拟发行3年期、总规模10亿元人民币的点心债，初步拟定利率为3%-3.15%，低于内地3年期定期存款。

基金方面，香港市场上的人民币基金主要包括港交所上市的RQFII和信托基金，首批RQFII产品分别于今年3月和4月推出，主要投资内地固定收益产品，目前收益率排名第一的易方达RQFII收益率仅为3.76%。

香港开立人民币账户指南

1、内地居民想在香港开立人民币账户，必须先在香港开立综合账户。需出示的身份证明文件包括个人身份证、旅行证件（护照、港澳通行证等）及住址证明（公安局出具的证明或水电电话费单均可）。持上述文件或证明到银行填写个人资料并预留签名备案。

2、各港资银行开立人民币账户的起步金额不同，需要提前了解清楚。

3.留意开户银行提供的账户管理方式。内地投资者在开户时应询问清楚是否可以进行网上银行操作。

4、香港银行账户包括综合账户和储蓄账户。人民币账户是综合账户的一个功能，因此也可能收取一定的费用。综合账户的收费方式、收费标准、收费条件往往由各家银行调整，都要求投资者的银行账户中必须有一定数额的资金。香港中资银行的部分综合账户还有免收管理费的优惠条件，通常要求投资者拥有一定数额的股票或外汇才可免收管理费。