近期，随着人民币汇率的波动，外币理财和海外资产配置越来越受到普通投资者的关注。 数据显示，今年6月至9月，境内银行发行的外币理财产品数量呈现小幅增长。 不过，业内人士提醒投资者xm外汇，尤其是普通投资者，在选择外币理财时个人外汇产品，还应考虑自身需求，特别注意投资期限。

美元产品仍是主流

普益标准公布的数据显示，2016年10月8日至10月14日一周内，境内银行共发行外币理财产品32只。国有银行共发行外币理财产品18只，包括美元产品9个、澳元产品4个、英镑产品3个、港币产品2个； 股份制银行共发行9款外币理财产品，其中1款港币产品、8款港币产品。 城市商业银行共发行4只外币理财产品，全部为美元产品； 外资银行共发行1个外币金融产品，全部为美元产品。

《经济参考报》记者梳理了普益标准此前发布的数据。 今年6月至9月，境内银行发行的外币理财产品数量分别为145个、152个、156个和159个，呈现小幅增长。 其中，美元理财产品仍是外币理财产品的主流。 6月至9月，国内银行分别发行了110、111、119、110美元理财产品。 此外，各家银行也推出了多种澳元理财产品。 6月至9月，国内银行分别发行了18、21、19和22澳元理财产品。

总体而言，外币理财产品的收益率不如境内人民币理财产品高。 融360监测数据显示，9月份发行的人民币理财产品平均收益率为3.70%，共发行外币理财产品158只，平均收益率为1.50%。

对于大多数投资者来说，外币理财并没有明显的优势

国庆假期后，受美元指数上涨影响，人民币兑美元汇率中间价持续下跌，跌破6.70关键点位。 许多普通投资者对人民币贬值的预期再次上升，对外币及外币理财的需求增加。 对此，业内人士提醒投资者，尤其是普通投资者，在选择外币理财时，也要从自身需求出发。 外币理财产品对投资者把握外汇走势的能力要求较高，建议谨慎购买。

星展银行（中国）有限公司个人银行与理财部投资与保险产品部总监孔淑艳在接受经济参考报记者采访时表示，“多元化外币资产是“不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里”是一条亘古不变的规则，是资产配置的一个关键因素，但“到底应该配置多少货币”其实并没有统一的标准，这取决于你的情况。风险偏好、个人理财需求和可选产品”孔淑艳表示，“投资者可以多问自己几个问题，比如自己能承受的外汇风险是多少？ 如果投资者能够承担更高的风险，就可以拥有更丰富的外汇配置和更大的操作灵活性。 。 再比如，是否需要更多的外汇来满足未来的需要，比如孩子的教育基金。”

融360理财分析师也表示，对于出国留学、海外购物、大额资产保值等有实际需求的投资者来说，外币理财是必要的。 不过，他也表示，外币理财给投资者带来高回报的印象，是因为其中包含很多高门槛、高收益的理财产品，只对高净值用户开放，而这些产品是普通人无法企及的。普通投资者。 因此，是否因人民币汇率下跌而选择外币理财取决于个人。 对于大多数投资者来说，外币理财可能并没有明显的优势。

投资期限需特别注意

渣打中国财富管理部投资策略总监王新杰表示，观察世界各国央行，只有美联储下一步的货币政策操作是考虑是否加息。 因此，如果从货币升值空间的角度考虑外币理财的种类，个人投资者的首选仍然是美元产品。

不过，业内人士也表示，未来美元资产的上涨可能有限，人民币兑美元不会长期持续下跌。 “过去一段时间，资金对美元资产的追捧，很大程度上已经体现在当前的汇率上。” 王新杰告诉记者，从人民币兑美元汇率来看，除非出现一些宏观经济“黑天鹅”事件，短时间内引发金融市场波动，给人民币带来压力。 今年人民币不会继续贬值，而是会继续呈现双向波动。 王新杰特别指出，虽然短期内一些市场情绪会影响人民币汇率预期，但长期来看，人民币纳入SDR篮子货币、中国债券市场开放等因素将吸引更多资金流入人民币资产，从而支撑人民币汇率。

融360理财分析师认为，在进行外币理财时，要特别注意投资期限个人外汇产品，因为一般情况下，外币理财是不允许提前赎回的。

孔淑艳表示，投资期限与风险程度有关。 一般来说，成熟度与风险是密切相关的。 同时，除了主观风险偏好外，“适宜”期限还与投资标的相关。 “以常见的QDII海外基金为例，因为海外基金的投资市场非常多元化，通常包括股票、债券、大宗商品甚至另类投资。针对不同的投资市场，投资者需要根据市场类型和投资策略进行投资。灵活选择合适的投资期限 一般来说，波动较大的市场，例如大宗商品市场，要求投资者具有较高的操作灵活性，一旦市场状况发生变化，投资者需要及时调整相应的投资期限。在波动性较小的市场，例如发达国家的国债市场，投资者可以根据实际需要适当延长投资期限。”

王新杰表示，由于今年2月至今全球风险资产价格并未出现大幅下跌，短期内风险资产可能存在下行压力，投资者在配置外币资产时也应以安全为主。 。 如果向安全方向配置资产，可以优先投资一些派息资产，比如投资级债券。

孔淑艳强调，不少银行拥有美元、加元、澳元等多种币种的海外基金产品，间接参与国际市场。 这些多币种基金可以为投资者的外币资产升值增添一些动力。 但由于海外基金的计价货币与投资货币往往不同，因此在选择货币时还应考虑本国计价货币的升值和贬值因素。 比如油价对加元的影响、基本金属价格对澳元的影响等。“如果想尽可能规避汇率波动，建议选择具有货币对冲功能的基金”。 孔淑艳说道。