鼠年春节期间的COVID-19疫情，让原本打算去夏威夷度假的小张不得不待在家里，闲置手中持有的美元……事实上，小张的情况也不例外。 现在，他手里拿着的是外币。 人越来越多——这也带动了“外币理财”的需求。

对于大多数投资者来说，对人民币理财比较熟悉，对外币理财了解不够。 例如，“外币理财的主要形式有哪些”、“哪些人群适合外币理财”等成为人们关心的热门话题。

产品范围广泛

事实上，目前我国外汇金融产品种类较多，主要分为与利率、汇率、信贷、指数、商品挂钩的五类。 每种类型包括不同结构的产品，不同的产品有不同的特点。 所以风险利弊各不相同。

“常规外汇理财产品主要包括外币储蓄、外币理财产品、QDII基金、外汇交易等。” 上海农商银行相关人士表示，其中，外币储蓄是目前投资者比较普遍选择的方式。 性质与人民币存款类似，收益稳定，风险低。 由于外汇储蓄利率不同，不同货币的汇率也不同，因此建议选择强势货币进行外币储蓄。

外币金融产品分为保本型和非保本型，其中结构性产品居多。 “所谓结构性外币金融产品，是固定收益产品与汇率期权、利率期权等金融衍生品相结合的产品。 它们可以与各种货币汇率、股票指数、利率、商品价格等挂钩，对个人和机构都有利。 投资者的要求更高。”上述人士表示。

普益标准研究员梁传义也表示：“外币理财产品可分为开放式或封闭式、保本或非保本、固定收益或浮动收益等。其形式和内容与一般金融产品一致，除了投资的货币不是人民币。” 他提醒，一般浮动收益外币理财产品的风险较多，面临汇率风险、利率风险、利差风险、或违约风险、流动性风险等市场风险，该产品可能与外国黄金挂钩。和外国债券。 或者国外股票等指数xm外汇，普通投资者需要在专业顾问的指导下购买。

值得一提的是，开展外币理财业务的机构需要取得QDII（合格境内机构投资者）资格，即只有经批准的“合格境内机构投资者”才能代表客户开展境外理财业务。 从币种来看，分为以人民币投资的外币理财产品或以外币投资的外币理财产品。 投资者以人民币购买QDII金融产品，并委托银行进行境外投资，让投资者无需外币即可参与国际金融市场投资。

此外，QDII基金是指在一国境内设立并经该国有关部门批准，在境外证券市场从事股票、债券等证券业务的证券投资基金。 与QFII一样，它也是一种在货币尚未完全可兑换、资本项目尚未开放的情况下，允许境内投资者有限度投资境外证券市场的过渡性制度安排。 近年来，随着美元走强和欧洲实施量化宽松，此类产品变得更具吸引力。

在外汇交易方面，上述上海农商银行人士表示，银行提供多渠道服务模式，可以利用网上银行、手机银行等进行交易，赚取差价利润根据外汇价格进行买卖。 外汇交易操作虽然有可观的回报，但也需要一定的风险。 他们需要了解外汇走势并有足够的操作时间，因此更适合专业投资者。

抓住时机是关键

多位业内人士表示，随着国家政策不断优化完善，外汇市场逐步开放成为当前汇改工作的重要方向，外汇理财将迎来井喷发展。

但产品种类如此繁多，到底更适合哪些人群呢？ 梁传义表示，如果近期有出国留学、旅游、商务活动的需求，或者账户中有闲置外币存款，可以购买投资期限短、流动性高的低风险外币理财产品，以获得更高的收益。比外币存款更高的回报。 “如果一些专业投资者对某些外币进行了研究分析，判断当投资机会出现时，他们也适合购买外币理财产品。” 他说。

毫无疑问，从事外币理财时，也必须把握好时机。 业内专家建议，一般来说，当判断外币有望升值时，宜提前兑换外币购买外币理财产品； 对于持有闲置外币存款的投资者外汇个人理财，也可以适当购买在风险承受范围内的外币理财产品。 性价比高。

上海农商银行相关人士表示，外汇理财产品很容易受到利率水平及其波动、投资策略、到期时间等市场因素的影响。 此外，与海事结构性存款相关的基础资产的价格将受到多种因素的影响。 包括基础资产的价值和波动性变化、发行人信用、汇率变化以及不可预测的经济、金融和政治事件等。

据此，该人士建议，要制定好外汇理财计划，首先要确定个人的外汇理财目标，是多元化投资、实现外汇保值增值，还是为出国留学、旅游做准备将来; 其次，了解外汇市场的现状，选择合适的时机。 进入市场； 最后选择合适的外币理财产品，根据自己的风险承受能力选择不同资金规模的外币理财产品。

谈及近期Covid-19疫情的影响，中国银行相关人士表示，疫情对中国经济的影响是短期的，中国经济长期向好、高质量增长的基本面依然存在。中国经济没有改变。 预计人民币汇率将保持在合理均衡水平。 基本稳定。 从全球金融市场来看，全球经济复苏之路漫长而艰难，市场高度关注美联储货币政策后续变化。 “建议投资者根据自身的外汇需求和风险偏好，配置不同流动性水平和风险收益特征的外币产品。此外，从外币理财产品选择的角度来看，投资者可以选择短线理财产品。”期限、中期和长期外币金融产品。”

谨防被骗

理财有风险，投资需谨慎。 外币理财也是如此。 “在资金方面，投资者需要关注自身的流动性需求。 例如：购买的产品可以在出国前提现使用资金； 持有外币的投资者需留意外币存款利率较低； “那些不持有外币的投资者可以根据需要将外币理财产品纳入资产配置池。”梁传义在谈到开展外币理财的注意事项时表示。

他还表示，在认知方面，还需要注意非保本或浮动产品会面临很多市场和信用风险，投资者需要注意自身的风险承受能力和风险承受能力。 ; 除以人民币投资的外币理财外，保本型、固定收益型外币理财产品即使获得产品收益外汇个人理财，也需要考虑外币兑人民币汇率风险对实际收益的影响； 非保本、浮动收益外币理财产品收益不确定性较高。

另外，在需求方面，需要关注投资目的的外币理财产品加上汇率因素的回报率是否优于直接购买境内投资的本币理财产品； 还需要关注外币理财产品的费用。 例如：人民币兑换英镑、澳元等外币时将收取外币兑换费。

值得一提的是，上述上海农商银行人士提醒，从事外币理财时，尽量利用闲置资金进行投资； 货比三家以确定最佳的投资计划。 目前安全性高、流动性强、风险低。 储蓄存款仍然是外币理财最基本的选择。 切记不要盲目追求高回报。 “投资外币时，需要小心，不要上当受骗。近年来，个人购买海外理财产品、保险或投资移民失败的案例屡见不鲜。”该人士表示。 （经济日报·中国经济网记者 钱庆妮）