随着存款利率不断走低，进入“2.0时代”，市民们频频使出理财“花招”，只是为了增加收入，提高手中资产的投资回报率。 那么，目前备受投资者青睐的存单、美元存款、国债、储蓄保险等稳定产品的收益、优缺点如何呢？ 投资过程中需要注意哪些风险才能实现“稳健”理财？

部分银行存款年化收益率可达近4%

随着“高息”理财产品逐渐淡出市场，不少稳定投资者青睐各种既安全又高收益的存款产品。 其中，三年期、五年期等长期大面额存单十分受欢迎。 大额存单是指银行向个人或机构发行的大额存单。 根据规定，个人最低购买门槛为20万元，期限一般为1个月至5年。

广州日报全媒体记者对不同类型银行销售的大额存单进行调查发现，不同银行的大额存单收益率差异较大，而长期大额存单的收益率差异较大。是“很难找到”的。 记者打开中建四大国有银行手机银行APP时发现，并无五年期大额存单，以及其他大额存单产品利率一般都是以“2”字开头，三年期大额存单的年利率都是2.9%，但都呈现“售罄”状态。 很多股份制银行的APP上都没有五年期大额存单。 招商银行三年期存单利率与各大国有银行同步，也是2.9%。 它可以转让并且有配额。 在兴业银行和浦发银行的APP上，三年期存单利率达到3.15%，但均显示“售罄”。 “五年期大额存单没有销售。大额存单额度比较紧张，三年期起点500万元每天用完，才能释放额度。”几秒钟的事。” 广州农业银行一位工作人员告诉记者。

相比之下，民营银行和城市商业银行的大额存单利率较高，额度也相对充足。 在微众银行App上，利率高达4%的大面额存单相当显眼，显示还有5年期大面额存单，利率高达4%。 %，起始金额为20万元。 不过需要预约，这一点值得关注。 遗憾的是，成功转账金额是由其他客户转账存款单产生的，产品预订转账时限可能会延长。 百信银行5年期存单利率为3.7%。 最低购买价格为20万元。 它可以转让，也可以购买。

记者调查还发现，一些小银行的定期存款收益率与大额存单的收益率相当。 例如，辽宁振兴银行提供5年期定期存款，年化利率高达4%，最低申购金额为50万元，有额度； 重庆富民银行有5年期定期存款，年化利率3.75，最低申购金额仅50元。 但重庆以外的储户无法购买。 广东华兴银行5年期定期存款年利率为3.9%，最低申购价格为1万元。

“与大额存单相比，定期存款产品无法转让，提前支取只能按照支取日银行活期存款挂牌利率计息。” 华兴银行客户经理告诉记者，该行五年期大额存单年化利率为3.75%，起价100万元购买的五年期大额存单产品年化利率为3.75%。可以达到3.8%。 “如果确定五年内不会使用这些资金，选择五年期定期存款会获得更高的回报。” 经理说道。

融360数字技术研究院分析师刘银平也表示，存款的优势是安全，但短期产品利率较低，长期产品流动性较差。

投资提示：

对于如何选择靠谱的银行，刘银平指出，目前国内存款保险法规实行存款保险限额报销，最高报销限额为50万元。 “如果担心存钱的银行不靠谱，建议每家银行的存款金额不要超过50万元。” 刘银萍说道。

优点：大面额存单流动性好，可转让； 他们的年利率高于同期有限存款。

缺点：大面额存单数量有限，购买门槛较高； 短期定期存款产品利率较低，长期产品流动性较差。

年利率：2%~4%

建议指数：

美元存款年利率下降但仍具吸引力

投资者需警惕汇率风险

不仅人民币存款年利率下降，美元存款年利率也下降。 “现在美元存款产品的年利率也有所下降，从5%降至4%左右。” 广州地区一家国有银行的工作人员。

记者调查发现，目前美元存款年利率在3.3%至5%左右，仍然具有吸引力。 例如，中国银行一年期美元定期存款，年利率为4.3%，最低存款额为5万美元； 中国建设银行一年期美元定期存款5万美元，年利率为4.2%。 外资银行和部分中小银行的美元存款年利率较高。 渣打银行官网显示，所有客户6个月期和1年期美元存款产品（最低存款额1万美元），新增资金优惠利率（年化）为4.1%。 同期限产品可享受“优先私募理财”客户专属新基金优惠利率（年化）高达4.9%； 苏州银行有个人美元定期存款产品，年化利率高达5%。

刘银平分析，美元存款风险较低。 投资者主要考虑人民币兑美元汇率的变化。 只要美元不大幅贬值，购买美元存款仍然有利可图。 但美元理财产品的投资方向较为复杂，包括美元存款、QDII基金、海外资产等，风险均高于美元存款。

投资提示：

某国有银行工作人员提醒，如果手头有闲置美元，可以配置一些美元存款产品。 不过，如果您手头没有美元，不建议现在专门兑换外汇购买美元存款产品。 您需要考虑兑换成本、汇率风险和机会。 成本和其他因素。

优点：年利率较高

缺点：汇率风险

年利率：3.3%~5%

建议指数：

买国债逆回购，季末赚一杯咖啡

三年期储蓄国债仍需“抢”

“证券账户里的闲置资金一般会在假期和季末利率稍高的时候用来购买一些国债逆回购产品，风险较低，5万元就可以赚一杯咖啡了。”在几天内。 。” 股票投资者张先生笑了。

恰逢季末和上半年末，国债逆回购收益率大幅上涨。 截至6月29日下午3点30分，上交所1日品种GC001年化收益率盘中高点7.00%，深交所1日收益率盘中高点7.00 %。 品种R-001的年化收益率盘中高位达到7.37%，较平时的2%收益率增长了250%以上。

与政府债券逆回购一样受欢迎的是储蓄债券。 “今年以来，虽然储蓄国债利率有所下降，但3年期产品仍然有抢的必要外汇理财市场，而5年期产品的情况则没有那么紧张。” 广州某国有银行工作人员告诉记者，今年的产品是从6月10日起发行的，从储蓄国债（电子式）第三期（期限3年）和第四期（期限5年）来看，每年的产品票面利率分别为2.95%和3.07%，分别较同期定期存款产品年利率高10bp和10bp。 17bp。

根据财政部的发行计划，今年将发行5轮储蓄国债、2轮凭证式债券和3轮电子债券。 其中，7月10日将发售3年期和5年期储蓄国债（电子式）。记者了解到，储蓄国债（电子式）和储蓄国债（凭证式）主要区别在于：购买方式。 购买储蓄国债（凭证式），需在发行期内持有效身份证件到承销银行营业网点柜台办理。 订阅; 购买储蓄国债（电子版）可以在银行柜台认购，也可以通过网上银行、手机银行等电子渠道购买。

投资提示：

刘银平提醒，国债逆回购适合短期投资，但不适合作为长期投资工具。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析，从潜在风险来看，储蓄国债还面临市场波动风险和通胀风险。 “如果储蓄国债的投资者想在持有的到期前提前出售，由于市场波动，可能会导致卖出价格低于初始发行和买入价格，从而造成一定的损失。”

优点：投资门槛低、年利率略高

缺点：市场波动风险和通胀风险

年利率：2.95%、3.07%（3年期、5年期储蓄国债）； 2%~7%（国债逆回购）

建议指数：

存款利率下降，储蓄保险更受欢迎

行业提示：提前退保会造成损失

“我最近找到了一份六年期的储蓄保险xm外汇，年化收益率超过3.5%，六年后一次性拿出来，利率相当高。” 市民杨女士告诉记者外汇理财市场，该保险产品属于一次性投资，6年后一次性领取，到期年化收益率（6年以上）为3.52% 。

记者登录互联网保险代理平台搜索得知，杨女士关注的保险产品是储蓄保险中的养老保险。 据了解，储蓄保险是保险公司设计的一种兼具保险功能和储蓄功能的保险产品。 除了基本的保护功能外，还具有储蓄功能。 保险期间如无任何情况，按约定时间给付保险费。 公司将向保险受益人退还一笔款项。

储蓄保险包括年金保险、分红保险、人寿保险、万能保险、养老保险、增量终身寿险等。今年以来，在存款利率下降的背景下，储蓄保险兼具保险功能和理财功能，一直受到投资者的青睐。

投资提示：

业内人士提醒消费者，决定投资增量终身寿险的资金必须是长期投资资金，比如用于教育、养老等长期规划的资金。 需要足够长的储蓄时间才能看到复利增长。 无论计算的收益率有多高，在达到合同规定期限之前申请退保，都一定会造成损失。

优点：保单福利终身锁定； 保险可灵活减免； 复利增长

缺点：需要长时间持有； 短期内退保会有损失

收益率：以增量终身寿险10年存款期为例，从第11年开始，年复利增长约3.5%。

建议指数：